【我們想讓你知道】

努力賺錢是基本！但錢可不是傻傻存下來就行了，從工作初期就開始建立被動收入，讓未來退休的自己可以有位自動幫你賺錢的分身，讓你退休生活無慮！但在這之前，先從4觀念建立起！

文 / Money錢

靠勞力賺錢，很辛苦；靠錢幫自己賺錢，很輕鬆。但是，薪水不多的小資男女，如何為自己 打造被動收入？首先，你一定要建立 4 觀念，先搶下第一桶金 300 萬元！

即將大學畢業的 Carol，在她 2 歲時，媽媽用自己的名字幫她買了一張 100 萬元的儲蓄險，所以 Carol 一畢業就有 100 萬元的滿期金可領。前些日子，Carol 陪著媽媽去參加聚會，席間聊到年輕人現在起薪不高的職場現象，Carol 就問在場的長輩們，有沒有什麼方式可以讓這筆 100 萬元的儲蓄險滿期金，幫她「用錢賺錢」，增加她的月收入？

(中略)

努力工作、先苦後甜養大第一桶金到 300 萬元

席間一位擔任理財規劃師的林小姐跟 Carol 分享，未來她這筆 100 萬元，再加上工作收入，如能累積到 300 萬元，這筆錢就可以每週 7 天、每天 24 小時賺錢養她，以 8% 的投資報酬來試算，每月能增加 2 萬元收入（300 萬 × 8% ÷ 12 ＝ 2 萬元），幾乎等於多了一份社會新鮮人的月薪。

聽起來似乎是不錯的主意，但 Carol 現在手上只有 100 萬元，不足的 200 萬元容易存嗎？對月薪只有 25K 的年輕人來說，要存 200 萬元當然並非容易的事。但是，原本那筆 100 萬元已經可以先幫 Carol 開始賺錢，如果一樣是 8% 的年報酬率，一年就有 8 萬元的投資收入，每個月相當於幫自己加薪 6,666 元。

Carol 如果能把這筆投資收入連同部分薪水一起再投入，每月以總共 2 萬元定期定額存股或買基金，假設以 8% 年報酬率計算，大概 6.5 年的時間就能達成 300 萬元的目標。就算投資在 5% 年報酬率的標的上，7 年也能達標。

只是，如果 Carol 的薪水只有 25K，就算有投資收入 6 千多元，要她每月拿出 2 萬元來投資，等於生活費只剩下 1 萬 1 千多元，稍嫌吃緊點。所以，財務規劃師給 Carol 兩種建議方式：一是咬緊牙關，無論如何每個月都要湊足 2 萬元投資，薪水雖然只剩 1 萬多元，但因為住家裡、吃家裡，生活花不了什麼錢，只要降低物欲，1 萬元還是很好用。第二種方式是降低每月的投資金額，例如只投資 1 萬 5 千元，以 8% 投報率計算，約 8 年時間可存到 200 萬元；若是 5% 投報率，則延長為 8.8 年。

8.8 年會不會太久啊？很多人會發出這樣的疑問。但只要存到 300 萬元，這個「分身」不僅不吃、不喝、不交男女朋友，而且我們活多久，它就養我們多久。請自問：花 8.8 年存到能養自己 50 年的分身，值不值得？如果值得，而你也希望有這個「分身」，就要想盡辦法來達成，況且只要認真工作，薪水就有機會增加，8.8 年或許就能縮短為7 年、6 年，甚至 5 年，這是「先苦後甜」的概念。

建立 4 觀念 穩健打造被動收入

所以， 年輕人想要擁有 「被動收入」，就要先建立以下 4 個觀念。

觀念 1、堅定信念

設定想到達成的目標金額後，務必堅持下去，努力增加收入、存錢和投資。

觀念 2、全力找錢

存錢過程中， 要發揮火力，全力找錢，例如在工作上努力爭取加薪或兼差，賺取額外的收入。

觀念 3、紀律投資

以穩定的複利成長為目標，不炒短線，追求穩健的獲利。

觀念 4、資產配置

利用股票與公債進行資產配置，並且每年進行微調，以有效降低股市短期波動的不穩定。

最後理財規劃師建議 Carol，如果缺乏投資經驗，可以選擇股票 ETF 搭配債券 ETF，按照年齡來配置股票與債券的比例。以 Carol 為例，今年才 23 歲，以常用的股債配置比例公式，以 100 減年齡計算，100 － 23 ＝ 77，換言之，Carol 可以用資金的 77% 買進股票 ETF，23% 買進債券 ETF，資金則可採分批或定期定額買進。這樣做，不僅省掉選股與擇時的麻煩，也能達到攻守兼備的效果。而隨著 Carol 年紀漸長，股債配置可隨著年齡適時調整，逐年減少股票 ETF、增加債券 ETF 的比例。

【我們想讓你知道的事】

理財族通常理財一段時間成效卓見後，會慢慢發現「閒錢」數字逐漸增加卻不知道該如何應用。本期節錄《3天搞懂資產配置》和大家分享該如何聰明地布局、有效率地加以運用流動資金，儘早拉進我們與財務自由的日子！

文／梁亦鴻

一般上班族流動資產 管理工具

Q：除了定存之外，比較適合一般小資男女或上班族的投資工具有那些呢？

A：接下來，我們就來看看目前市場上，比較適合一般上班族的流動性資產管理工具有哪些？

我們都瞭解家庭或個人持有現金的主要目的，在於應付日常生活開銷，或是伺機而動、準備在近期投資之用。由於持有現金隱含有機會成本，因此，要如何兼顧持有最少的現金、並能維持適度的流動性，便是現金管理的最高準則。至於要如何將多餘的閒錢做有效率的運用，就是所謂資產管理中的一環。

資產管理的 3大原則

而資產管理的重點，就在於如何有效率地「配置」資產。既然一般人或家庭持有資產的目的，不外乎是「自用」或「投資」，因此，就自用而言，資產管理的原則，就是適度地滿足己身的需求；至於投資這個面向，則需要把握住三個基本原則：「流動性」（或稱變現性）、「安全性」及「獲利性」。以下我們進一步地闡釋這些觀念：

1.流動性：

主要是指「變現性」而言。由於「現金」和「銀行存款」是個人或家庭所有資產中，最具「流動性」的資產，為了應付一般例行性的開銷，就必須要留有足夠多的金額，以利周轉。只不過，若持有過多的現金或銀行存款，不僅不必要，也會喪失獲利機會。這點我們在前面已經解釋過了。因此，只要持有足以應付日常生活所需之準備金就可以了。

2.安全性：

由於每一種投資工具的風險都不相同，因此在選擇投資工具之前，就要先認清該投資工具可能的潛在風險為何。例如大家都知道，股票的風險比定存來得高，期貨的風險又比股票高；因此，如果讀者朋友們想要充分利用閒置資金，就要事先瞭解相對應的風險值。畢竟「先求知，再投資」，如此一來，應該可以減少許多不必要的虧損而造成遺憾。

3.獲利性：

將閒錢投資在任何金融商品上，並承擔部分風險，以換取潛在可能的獲利是資產配置的目的。而如果只是將個人或家庭的閒置資金長期放置在定期存款，雖然有達到前面提到的「流動性」與「安全性」的需求；但是長期而言，由於其獲利性甚低，還有跟不上物價上漲率的風險，長此以往，將不利於個人或家庭財務資源之獲利性與成長性。因此，安排閒置資金還得考慮「獲利性」。

閒錢要放在哪？

而一般常見之流動性資產管理工具，主要是貨幣市場裡的附買（賣）回協議、銀行承兌匯票、商業本票、可轉讓定期存單、貨幣市場基金等。由於貨幣市場工具具有到期日短、安全性高、變現性快與利率能夠迅速反映市場資金供需情況的特色，因此，比較適合用來安排家庭或個人的閒置資金。而這些投資工具中，又以貨幣市場基金最為普及，也最易上手。

投資朋友可以跟銀行或者證券、投信公司洽詢，將閒錢放在貨幣型基金上，當成短期資金的停泊站；等到找到更適合的投資工具時，再將資金轉出去，讓閒錢運用得更有效率。

Q：小資上班族要如何架構儲蓄計畫？

A：儲蓄為投資之本，想要放大財富，自然得先從累積小錢做起。而要如何有效率地架構投資計畫？可以注意以下幾個要點：

1.愈早開始愈好：

大家都知道複利是全世界最大的威力；透過複利的增值效果，可以讓資產變大；而複利加上時間，資產的累積效果將會更為可觀。因此，架構儲蓄計畫的第一點，就是愈早開始愈好！

2.量入為出：

想要積存第一筆資金，量入為出是不二法門！如果再加上記帳、有計畫的消費，甚至於編列預算，將可以明瞭自己有哪些支出是不必要的、甚至是超支的，藉以改善自己的消費模式。想要架構一個有效率的儲蓄計畫，量入為出就是一個不可或缺的觀念。

3.強迫自己養成儲蓄習慣：

現在的行動支付很是方便，走到哪裡幾乎都可以使用手機付款，加上商人無不殫精竭慮地用各種方式吸引你掏錢消費，因此，你很有可能在不經意之間，拿著手機滑著滑著就買了不少東西，讓自己的荷包大失血！因此，要想實施儲蓄計畫，必須強迫自己養成儲蓄習慣。這可以從我們之前提到過的理財方程式──先存錢再花錢──開始做起。

存錢計畫、現金管理，是理財規劃最重要的起手式；第一筆資金，是開啟我們往後資產配置的第一把鑰匙，也將是預約富足人生的敲門磚。有了這第一筆資金，接下來就是要聰明地布局、有效率地加以運用，儘早讓我們過著財務自由的日子了。