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- 1 5 歲認識錢 60 歲退休，人生理財６階段：每階段的理財任務，你完成了幾項？
- 2 時間是金錢，你可以超有錢！每月省下 360 元拿去投資，30 年後竟增加 800 萬！
- 3 「負債」是壞事？但有一種「負債」越多越好！有錢人竟靠它，讓荷包越變越厚！
- 4 別想一夜致富！巴菲特 6 大理財建議，特別是第 4 點！每個人都該提醒自己
- 5 只用 10% 薪水，讓全世界的財富都聽你的！5 個致富故事，30 歲存 100 萬真的做得到！
我已經快要 30歲了！還沒開始學理財！怎麼辦?沒關係！ 現在開始還來的及！美國生涯規劃專家雪莉博士幫我們列出了人生各階段的理財建議，美國個人投資理財網站 (Simple.Thrifty. Living) 也列出了每個階段各需達成的人生目標， 理財，5 歲開始不嫌遲，60 歲開時也不嫌晚， 只要你願意，做，就對了！
目錄：
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5 - 9 歲 學會金錢基本知識
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10 - 19 歲 養成良好的理財習慣
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20 - 29 歲 經濟獨立 替未來累積資本
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30 - 40 歲 成家立業對自己負責
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40 歲 啟動你的退休理財計畫
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50 歲 不再為錢煩惱
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60 歲之後，享受退休生活!
5 - 9 歲 學會金錢基本知識
爸爸每天給 5 歲的小胖 10 元零用錢， 小胖便開開心心的跑去買糖果把錢全部花掉， 這時候...理財精靈現身了！他告訴小胖：只要你把每天的 10 元存下來，就可以買你每天在店門口張望的變形金剛唷！小胖一聽便覺得很有道理，馬上每天存下他的 10 元零用錢，過不了多久~他的心願便達成了！
這就是 5 歲小孩會懂的理財基本觀念，包括每日基本的消費、基本儲蓄、給予，讓正在吸收外來資訊的孩童學習基本的消費概念，以及讓他們了解「金錢並不是無中生有」的道理。
10 - 19 歲 養成良好的理財習慣
10 - 19 歲，正是一個人學習的黃金年齡，這時候應開始學習基本的理財及投資概念，培養儲蓄及金錢花用的良好習慣，很多父母在教養的階段都習慣想給予小孩最好的，也就是富養。但如此一來便會造成惡性循環，使孩子從小就不懂得節制自己的花用，予取予求。
20 - 29 歲 經濟獨立 替未來累積資本
1. 建立你個人的信用
也許你在大學生涯就已經有申辦過信用卡，但現在的階段，該是你確保你個人的信用可靠度的時候了！你的歷史紀錄將會決定你的信用評等，如果你的歷史紀錄良好，未來你成家立業時申請貸款的額度、信用卡或者是購物時，將會變得更加的容易，甚至可以得到較低的利率，切記 !！要申請你自己「負擔得起」的信用卡額度不然一旦你違約，你的信用將會留下汙點！
2. 每月的定額儲蓄
你需要開始建立屬於你自己的「緊急預備金」，你永遠不知道你什麼時候摩托車會壞掉，或者是你無法預期的醫療費用，建立一筆緊急預備金可以讓你避免緊急狀況，造成負擔過重的卡債，建議一般的小資族最好存下大約 10% 薪水作為緊急預備金。
3. 開始償還助學貸款
如果你在大學有申請助學貸款的話，現在就是你該償付的時候了！
4. 經濟獨立
大部分 20 幾歲的年輕人的經濟來源都還是來自父母，看見自己的孩子經濟獨立，能夠養活自己，是每個父母最大的心願，經濟獨立也讓你學會脫離爸媽的保護傘，選擇自己喜歡的生活方式，也減輕父母的負擔，讓他們放心的計畫退休，
30 - 40 歲 開始成家立業對自己負責
1. 分配所得給結婚 & 育兒基金
雖然不是每個人會在 30 多歲結婚，但如果這是你的目標，勢必要調整你的金錢規劃了！為你的夢想清單開一個儲蓄帳戶吧！畢竟，結婚、買房、養小孩的費用可是相當驚人呢！
2. 繳清你的非抵押貸款債務
在你 40 歲以前，應該要繳清你的非抵押貸款債務像是你的信用卡帳單，汽車貸款，銀行帳單...等。
3. 儲蓄等同於半年收入的備用金
世事難料！不怕一萬，只怕萬一，存足夠的緊急備用基金，如果你的另一半失業，或是生病，你還是有辦法維持生活出支，根據你的平均收入與支出來定訂定儲蓄目標吧！
4. 退休儲蓄
每個月至少撥 15% 的薪水當做你的退休基金，讓你在退休後的二、三十年可以有保障，越早開始，就可以越早退休！
40 歲 啟動你的退休理財計畫
1. 定期人壽保險
在你 40 歲的時候應該開始思考，身為家裡重要的經濟來源支柱，如果自己不在了，家人該怎麼辦？定期人壽保險可以給家人多一分保障。
2. 有遠見的投資
現在你的退休投資組合應該是...計劃到你 90 歲前的投資，讓自己在人生黃金時期能夠好好享受生活。
50 歲 不再為錢煩惱
1. 重新調整退休投資組合
和你的理財專員一起檢視你的退休投資組合，盡量把風險降到最低。
2. 繳清房貸
如果你這時候還有欠房貸，是該時候繳清了！把貸款繳清，才能在退休的時候高枕無憂啊！
60 歲之後，享受退休生活!
1. 達成退休儲蓄目標
退休之前，要確保自己有足夠的積蓄以支付退休後的個人與家庭開銷，建立退休預算帳戶並按時達成目標，時間到的時候就可以輕鬆退休囉！
2. 變賣資產
變賣不必要的資產，讓你能盡快達到退休儲蓄目標。
3. 規劃你自己的財產
這時候你應該已經立好一份遺囑，你應該會想將你的資產留給信賴的人。如果你還沒有，趕快動手開始寫吧！
從記帳省錢做起
看完有沒有一種躍躍欲試，想趕快規劃自己財務計畫的感覺呢？如果還是不知道從哪邊開始，那就從 最基礎的 10 堂理財課 開始試試看吧！
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( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：YING / 更新：2021.4.22 )
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圖片僅示意，非當事人
房地產
shutterstock
2021-04-22 12:03
不知道你身邊有沒有這種長輩，明明平時害怕被詐騙，連個網路購物都不敢刷信用卡，要求超商付款，但退休後，面對身邊朋友吃好到處報的「不知名還本型投資提案」卻又頓時變得膽子超大、見獵心喜，想為人生最後賭一把，發大財的機會...
「感謝，你沒把我媽媽的房子賣掉！」
一份禮物送到店頭，收件人小天詫異地看著裡頭掉出來的卡片，以及上頭的邀約。原來，這是手邊客戶黃大姊的女兒小蒨送來的東西，並且想約他吃個下午茶。但令人不解的是，好屋主感謝房仲賣出房子送禮時有耳聞，但沒賣出房子，還收到沒見過面的客戶家人額外道謝，這對小天來說，可就是大姑娘上花轎，頭一遭。
隔天的咖啡廳裡，小蒨的娓娓道來解釋了這一切。
小蒨表示，自從退休後，母親就對手上沒收入這件事感到不安，異常的熱衷於各式各樣的賺錢活動，這些活動大多像直銷體制，且年齡層都是和母親相近的退休後長輩群。
本來，因為都是10萬以下的小錢，在不賺也賠不了太多的情況下，自己和妹妹也當作這是母親的交友興趣，任由著母親自己搗鼓著這些各類的小投資。
但也許就是這樣的疏於關心，一次慶生聚餐時，母親透露出想賣房子投資的念頭，才讓姊妹倆大吃一驚。什麼樣的投資需要賣房子砸錢進去？這可是8、900萬的事情呀！
明查暗訪加上旁敲側擊，這不問不知道，越了解越心驚，這哪裡是什麼穩賺不賠的投資案，這妥妥的就是另一種詐騙組織呀！
組織打著「消費即是賺錢的口號！」吸引著各色長輩，運作模式講白了，就是招收消費者以及商家，組織宣稱在其電商平台上加入會員後的消費可以全數拿回，消費的金額會累積成積分，而積分又以一定的比例可以提領現金。所以想趁機賣東西的商人來繳費上架商品，獲取積分；而自以為很會算的長輩們，又來消費上架商品，一邊期待日後的退現金。
一整個金流大夢聽起來多好又多好。母親甚至為了讓家人支持，拉著兩姊妹，一人繳好幾百塊的，去參加組織的餐會活動。
台上老掉牙的成功案例分享，台下激情的喊著「大夥一起賺」，還有看準時機的商人，趁機一桌桌的兜售著自己的商品。這讓小蒨看著這一幕心裡是五味雜陳「智商要有多低，才會覺得這組織沒問題？」，但這頓飯也沒白吃，心裡的困惑在這裡找到了答案。原來，組織商家連賣房子的服務都有，還可以累積積分，讓自家老母覺得這筆帳，划算！而起心動念的想打家裡閒置資產，另一棟短期收租房子的主意。
商家會賺看起來是不難，但買方真能等到積分返還的那一天嗎？再加上，得知自個母親為了賺更多，多拿點返還的比例，除了基本會員，甚至直接加碼百萬升級為VIP，這讓小蒨頓時更不淡定了，「這根本就是被騙光的節奏呀！」
返家和妹妹商討過後，兩人決定以拖待變，堅持要賣房就是要給外面的大牌子房仲。除此之外，還瘋狂洗腦母親把開價拉到1200萬，千萬別賤賣了自家房產。於是在朋友的牽線下，一切就在預期中，由小天願意保留開價的「努力賣賣看」，也讓母親暫時打消了急賣房轉投資的念頭。
時間過去，隨著兩姊妹的努力，加上網路上陸續出現受害者家屬的相關分享，半年後，自家老母的腦袋總算找回一絲清明，平息了激昂的投資熱情，以及若有所覺，事實可能沒自己想像中的美好。
在姊妹倆鬆了口氣的同時，小蒨也覺得自己需要特別來感謝小天這段日子的服務，以及告知自家事情的原委，懇求他繼續維持賣不掉的「現況」。畢竟，如果老母手邊有錢，誰也不能保證，下個未完待續的故事在哪裡了。
不知道你身邊有沒有這種長輩，年紀落在5到6字頭，生平最喜愛還本型產品。明明平時害怕被詐騙，連個網路購物都不敢刷信用卡，要求超商付款，但退休後，面對身邊朋友吃好到處報的「不知名還本型投資提案」卻又頓時變得膽子超大、見獵心喜，想為人生最後賭一把，發大財的機會！
很多年輕人不懂，為什麼自家長輩那麼容易被騙？平常也是一付精明模樣，卻偏偏笨得對明眼人一看就知的詐騙投資，大砸工作幾十年的血汗錢。
其實這說白了也不難懂，因為他們沒有安全感也缺少社交圈。被剝離了職場上的權力地位，還有固定現金流的金錢保障。這讓長輩們很容易的想要另找天地，尋回自己的存在感、認同度以及金錢夢想。
只能說，笨不可怕，就怕既笨且貪又有錢。
最後，送上近幾年我聽過的幾個受害者的經典語錄：
1、我們賺得是知識財（比別人先知道這好康）
就是因為進入得早，所以搶先機，如果大家都知道這好東西，一定會蜂擁而至。
2、這個跟大陸那個不一樣
雖然大陸已經有同名同姓的協會，認定詐欺且受害人無數，但台灣的不一樣，我們改良過，去蕪存菁，沒有問題。
3、這個不違法
目前的法律沒有人說這樣做是違法。
4、我覺得你只是不了解、有偏見
不要那麼固執，如果拿下偏見，你會看到就這麼多人在賺呀！為什麼不相信呢？
如果你也碰上了，莫急莫慌莫害怕，正所謂及早停損總比無力回天才發現來的好。
聽過這麼多詐騙故事，說到底只能奉勸各家子女，多關心及陪伴家中長輩，這真的是守住家產的唯一真理。
作者簡介＿傅恪恩
房市觀察逾10年，身邊友人從房仲、代銷、銀行、代書、包租、代管、建商、設計師、租賃住宅管理人員、台北市危老重建推動師、不動產估價師到投資客、二胎業者都有。看著在房市裡默默耕耘的朋友們，一直覺得因買不起或誤解而仇房的人很可憐，願以支筆，拉近兩端不對等的資訊。
FB：https://www.facebook.com/fuknn/
※本文獲傅恪恩授權轉載，原文出處：千萬賣房只為了捧錢去被騙...詐騙眼中的高級肥羊3特色：既笨且貪又有錢
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週三 (21 日) 恐慌指數 VIX 跌逾 6%，美債殖利率持穩，企業財報好壞參半，經濟重啟的概念股走揚，挪威郵輪股大漲，小型股飆升，四大指數齊揚，台積電 ADR 漲逾 2%，費半漲逾 2.7%，道瓊重回 34000 大關。 |
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台股盤前要聞聚焦九大重點，廣達驚傳遭勒索軟體攻擊，若不支付贖金 14 億元，駭客揚言將公布廣達幫蘋果代工的設計圖；台積電創辦人張忠謀指出，台灣在晶圓製造擁有三大優勢，並認為工程師敬業程度不如台灣。以下是今 (22) 日必看重要財經新聞。 |
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今天推介 - 眾安在線 (6060), 上日收市 $47.9。1) 股市前景。港股昨日顯著回調，主因是美股下跌及安踏體育 (2020) 大股東減持打擊市場信心。上証指數昨日持平，南向資金連續 4 日淨買入，反映國內投資者對後市並不悲觀。筆者認為近日港股弱勢是由情緒驅動的，基本因素仍然正面，估計大盤有反彈空間。中國人壽 (2628) 首季度盈利優於預期，主要受投資收益影響，預期股價有機會顯著反彈，短線操作可關注。 |
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週三 (21 日) 美國總統拜登宣布，那些為員工提供有薪假、用於施打新冠疫苗的企業，美國政府將提供相應的稅負抵免。 |
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週三 (21 日) 美國祭出新一波制裁，將兩家緬甸國營企業納入黑名單。 |
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對於車商需求反彈將加劇供應短缺的預期，將現貨鈀金推升至歷史新高。 |
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週三 (21 日) 美國食品藥物管理局 (FDA) 宣布一份調查結果，針對代工廠弄錯成分致嬌生疫苗報廢事件，FDA 發現Bayview 工廠 (嬌生疫苗代工廠) 衛生條件低劣，不利疫苗生產。 |
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歐盟周三 (21 日) 公布最新草案文件，對臉部、生物特徵辨識等高風險人工智慧 (AI) 應用祭出嚴厲限制，違反企業恐面臨巨額罰款。 |
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被動元件國巨 (2327-TW) 今 (21) 日公告，擬發行無擔保普通公司債 55 億元，將用於償還債務。 |
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週三 (21 日) 澳洲政府宣布，將撤銷維多利亞省與中國之間簽署的「一帶一路」協議，中國駐澳大使館發言人晚間發表最新回應。 |
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全球新冠疫情重燃為經濟復甦再添變數，國際航空運輸協會 (IATA) 周三 (21 日) 下調今年的客運量，並預計航空公司虧損將擴大 477 億美元，高於先前預期的 380 億美元。 |
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台泥 (1101-TW) 擬斥資 1.32 億歐元，收購歐洲儲能商 Engie Eps 60.48% 股權，董事長張安平今 (21) 日也透露，當初觀察了 1 年，從 7-80 家公司逐步篩選，才選定 Engie Eps，收購案預計第三季完成交割。 |
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- 1 我完全不懂投資，應該怎麼開始？
- 2 第一次投資別買基金！股票 vs. 基金 4 大決勝點一次看！
- 3 如何用股票 賺錢？除了價差，股票初學者必學！
- 4 第一次買股票，該怎麼挑選最好？
- 5 長線投資、短線價差，適合哪一個呢？
- 6 何時賣股票 ? 基本面、技術面大不同！
- 7 買了股票，股價卻跌超過 15%！怎麼辦？
- 8 投資的股價不動，我該賣掉嗎？
- 9 一檔股票賺了 80% ，該賣還是續抱？
- 10 當朋友報一檔明牌，我該買嗎？
台股 1600 多檔股票 應該要怎麼挑呢？
長線投資 和 短線賺價差 挑股票的方法完全不同
上一篇文章〈第一次買股票，該怎麼挑？〉提到，第一次買股票可以從最安全且沒有風險的 0050 開始買起，但如果要選一檔股票買進，1600 多檔股票應該要怎麼挑呢？你的目標是想長線投資，還是想短線賺價差，挑股票的方法完全不同！就讓我們看看你究竟適合哪一種投資方法？
看這篇文章你會學到：
- 怎麼做長線投資
- 怎麼做短線價差
- 你適合哪種投資方式
- 從哪開始長線投資
- 從哪開始短線價差
長線投資
- 主要獲利來自參與公司的成長
投資人買進股票，就等於擁有了公司所有權的一部分，而長線投資，就是長期的參與公司的成長。長期持有股票，平均每年穩定有 5％～10％ 的報酬率。無論這些獲利是發還給投資人或是拿來再投入公司營運，投資人都會透過公司股價的成長及領取發放的股利，分享公司的成果！
例如：長期投資國內電信業龍頭 中華電信(2412)，每年穩定 4～5 元配息，10 年來股價也成長將近 20 %，年化報酬率約 10.9％ ( 2011/1 - 2020/12 )。
短線賺價差
- 幾天就賺到長期投資一年的報酬
長線投資每年穩定有 5％～10％ 的報酬率，但每天股票上上下下震盪，動輒 3％～7％，每個月的波動幾乎超過 10％，代表短線賺價差只要幾天就能創造一整年的報酬！而短線賺價差的缺點就是它的風險相對高很多，會大賺也會大賠。股票價格短期內的走勢非常隨機，另外，短線投資通常不會投入全部的金錢，若要創造比長線投資還高的利潤，需要反覆不斷的進出場，投資人就得花費很多心力在短線的研究上。
例如：力旺(3529) 股價短線的震盪很大，半年以來高低波動高達 100％，3 個月以來平均每天高低點波動幅度超過 5％，如果能在其中 2 天成功買低賣高，就相當於長線投資者一整年的獲利，雖然它本益比已經高達 70 倍。( 相當你投資 70 元每年只能賺 1 元，通常超過 20 倍就算高。 )不適合做為長線投資標的，但非常適合作拿來短線賺價差！
你想要長線投資？還是想要短線賺價差？
如果符合以下描述 你比較適合長線投資
1. 喜歡低風險，不喜歡太大的起伏
2. 想要領取 5%~10% 的年化報酬率
3. 一天不想花超過 1 小時在投資上，也許 1 個星期才看一次股票
如果符合以下描述 你比較適合短線賺價差
1. 喜歡短期高報酬率，起起伏伏本來就很正常
2. 想創造比 5%~10%更高的報酬率
3. 願意花較多時間投入研究股票，不喜歡錢被長期綁在一檔股票上
長線投資- 適合用基本面分析挑股票
基本面 - 研究一間公司的內在價值
基本面分析就是檢驗一家公司的財務、內部運作、產業狀況及找出股票的真實價值。「長期來說：一間公司的股價，終究會回歸公司的價值」這是基本面最重要的假設。例如：台積電(2330) 如果真實價值是 600 元，它現在股價可能在 550 元，也可能在 650 元，但長期而言，股價不會偏離 600 元太多。
評估公司真實價值 可以買在好價格，也降低風險
短期而言，通常股價不會等於真實價值，而是在真實價值上下徘徊。透過這個規律，如果找出股票的真實價值，就能判斷現在買進是否划算。因此，基本面投資就是算出股票真實價值後，買進價值被低估的股票，對於挑股票的方法，主要有 2 派看法：
1. 價值型投資
在公司價值被低估時買進，價值高估時賣出，賺取中間的價差。雖然是在賺價差，但價值型投資並非短期進出，持有的時間半年到兩三年都有可能。因此它算是一種長期投資，挑選的股票較不重視公司是否會成長，但要穩定不能衰退，價值型投資成功的關鍵在於估計出正確的價值，以及買得夠便宜！
例如：仁寶(2324)股價，大多在 18 元 - 22 元之間徘徊，而合理價值大概落在 25 元附近，因此只要當價格回到低檔附近。價值投資者就會考慮分批買進股票，當股價回到合理或偏高的價格，就會開始分批賣出。
2. 成長型投資
找到有持續成長能力的公司，買進後長期持有，享受和公司價值一同成長。挑選的股票不能只有穩定，必須未來能成長數倍才行，至於現在是否買的貴就不太重要，畢竟相對公司未來的價值，現在怎麼買都算便宜，成長型投資成功的關鍵在於找到有成長潛力的股票及長期耐心的持有它。
如何找出公司的真實價值？
計算公司真實價值的方法，常用的有 3 種：
1. 帳面價值法：用最悲觀的角度，算出公司如果清算賣掉的價值。
2. 本益比法：把公司每年的獲利換算成現值，適用仍在成長中的公司。
3. 現金股利法：把公司每年配發的現金股利換算現值，適用在穩定配息的成熟公司。
找出真實價值以後，會再加上安全邊際，也就是評估的價值在打個 7 折 8 折。確保買得夠便宜，這樣即使股價往不利方向發展，損失也能降低。
挑選安全而且高殖利率的股票
不要賺了股利 卻賠了價差
穩定的配息，代表公司有能力，通常象徵一間公司營運非常成熟，但長線投資的報酬每年 5%～10%，持有股票動輒 3 年 5 年。如果公司衰退，股價下跌 20%，那多年的努力一下子就白費了，因此長線投資一定要評估公司的安全性。安全的公司，通常可以從財務分析的三個面向 看出端倪：
1. 獲利能力：公司就是為了賺錢而存在，一定要挑賺錢的股票，獲利能力越強，風險當然越低。
2. 償債能力：要是資金週轉不靈，即使再賺錢的好公司，都會一下子倒閉，一定要小心這類地雷股。
3. 經營效率：經營越有效率，公司競爭力越強，長期獲利也相對比較穩定。
要怎麼開始呢？
基本面可以從看懂 3 大財務報表開始
3 大報表，是一間公司營運狀況的數據，為了保障所有投資人權益。所有上市櫃公司都要按時公布報表，讓投資人可以判斷，以免血本無歸！
1. 損益表：看懂就知道公司賺不賺錢
2. 資產負債表：就可以理解公司的身價
3. 現金流量表：了解公司的獲利是否摻水造假
短線賺價差- 適合用技術分析挑股票
技術分析是掌握股市的規律與慣性 找到適合的買賣時機
技術分析是最適合短線投資者使用的方法，它是透過股價的規律推論出的經驗法則認為市場存在規律，而且歷史會一再重演。透過技術分析，可以讓短期的分析有個依據，提高短線賺價差的勝率。
技術分析 從看懂 K 線和均線開始
技術分析是透過經驗的累積，及統計數據的驗證得到的結果。在開始學習技術分析之前，要先學會看懂什麼是 K 線以及了解最基本的移動平均線可以透過技術指標，將價格簡化，分析股價走勢，技術指標包含 KD、RSI、MACD、乖離率 等等。也可以分析連續的價格所構成的圖形型態，圖形分析者認為，同樣的價格走勢圖形反映了相同群眾的心理狀態。因此，後續價格比較容易出現規律的方向。例如：M 頭和 W 底、支撐與壓力、缺口等等，下圖就是 建漢(3062) 的「M 頭」的型態，出現時後續下跌機率很高！
短線賺價差
不在乎股票真實價值
也不在乎股票是否安全
短線賺價差的目標：隨時找到報酬率最高的機會。和長線投資不同，短線賺價差因為持有股票的時間短，因此股票真實價值高低或股票是否安全，在短期內都沒有影響。知道自己適合哪種方法挑股票了嗎？下一堂課 要告訴你，為什麼長線和短線的方法不能混在一起用？趕快來看 <<何時應該要賣股票 ?判斷的關鍵，只有一個！但很多人都不知道...>>
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( 圖：shutterstock / 責任編輯：Winny / 更新：2021.4.21；本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )
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