我已經快要 30歲了！還沒開始學理財！怎麼辦?沒關係！ 現在開始還來的及！美國生涯規劃專家雪莉博士幫我們列出了人生各階段的理財建議，美國個人投資理財網站 (Simple.Thrifty. Living) 也列出了每個階段各需達成的人生目標，　理財，5 歲開始不嫌遲，60 歲開時也不嫌晚，　只要你願意，做，就對了！

 

目錄：

• 5 - 9 歲 學會金錢基本知識

• 10 - 19 歲 養成良好的理財習慣

• 20 - 29 歲 經濟獨立 替未來累積資本

• 30 - 40 歲 成家立業對自己負責

• 40 歲 啟動你的退休理財計畫

• 50 歲 不再為錢煩惱

• 60 歲之後，享受退休生活!

 

 

 

5 - 9 歲 學會金錢基本知識

爸爸每天給 5 歲的小胖 10 元零用錢，　小胖便開開心心的跑去買糖果把錢全部花掉，　這時候...理財精靈現身了！他告訴小胖：只要你把每天的 10 元存下來，就可以買你每天在店門口張望的變形金剛唷！小胖一聽便覺得很有道理，馬上每天存下他的 10 元零用錢，過不了多久~他的心願便達成了！

這就是 5 歲小孩會懂的理財基本觀念，包括每日基本的消費、基本儲蓄、給予，讓正在吸收外來資訊的孩童學習基本的消費概念，以及讓他們了解「金錢並不是無中生有」的道理。

 

10 - 19 歲 養成良好的理財習慣

10 - 19 歲，正是一個人學習的黃金年齡，這時候應開始學習基本的理財及投資概念，培養儲蓄及金錢花用的良好習慣，很多父母在教養的階段都習慣想給予小孩最好的，也就是富養。但如此一來便會造成惡性循環，使孩子從小就不懂得節制自己的花用，予取予求。

 

 

 

20 - 29 歲 經濟獨立 替未來累積資本

1. 建立你個人的信用

也許你在大學生涯就已經有申辦過信用卡，但現在的階段，該是你確保你個人的信用可靠度的時候了！你的歷史紀錄將會決定你的信用評等，如果你的歷史紀錄良好，未來你成家立業時申請貸款的額度、信用卡或者是購物時，將會變得更加的容易，甚至可以得到較低的利率，切記 !！要申請你自己「負擔得起」的信用卡額度不然一旦你違約，你的信用將會留下汙點！

2. 每月的定額儲蓄

你需要開始建立屬於你自己的「緊急預備金」，你永遠不知道你什麼時候摩托車會壞掉，或者是你無法預期的醫療費用，建立一筆緊急預備金可以讓你避免緊急狀況，造成負擔過重的卡債，建議一般的小資族最好存下大約 10% 薪水作為緊急預備金。

3. 開始償還助學貸款

如果你在大學有申請助學貸款的話，現在就是你該償付的時候了！

4. 經濟獨立

大部分 20 幾歲的年輕人的經濟來源都還是來自父母，看見自己的孩子經濟獨立，能夠養活自己，是每個父母最大的心願，經濟獨立也讓你學會脫離爸媽的保護傘，選擇自己喜歡的生活方式，也減輕父母的負擔，讓他們放心的計畫退休，

 

30 - 40 歲 開始成家立業對自己負責

1. 分配所得給結婚 & 育兒基金

雖然不是每個人會在 30 多歲結婚，但如果這是你的目標，勢必要調整你的金錢規劃了！為你的夢想清單開一個儲蓄帳戶吧！畢竟，結婚、買房、養小孩的費用可是相當驚人呢！

2. 繳清你的非抵押貸款債務

在你 40 歲以前，應該要繳清你的非抵押貸款債務像是你的信用卡帳單，汽車貸款，銀行帳單...等。

3. 儲蓄等同於半年收入的備用金

世事難料！不怕一萬，只怕萬一，存足夠的緊急備用基金，如果你的另一半失業，或是生病，你還是有辦法維持生活出支，根據你的平均收入與支出來定訂定儲蓄目標吧！

4. 退休儲蓄

每個月至少撥 15% 的薪水當做你的退休基金，讓你在退休後的二、三十年可以有保障，越早開始，就可以越早退休！

 

40 歲 啟動你的退休理財計畫

1. 定期人壽保險

在你 40 歲的時候應該開始思考，身為家裡重要的經濟來源支柱，如果自己不在了，家人該怎麼辦？定期人壽保險可以給家人多一分保障。

2. 有遠見的投資

現在你的退休投資組合應該是...計劃到你 90 歲前的投資，讓自己在人生黃金時期能夠好好享受生活。

 

 

 

50 歲 不再為錢煩惱

1. 重新調整退休投資組合

和你的理財專員一起檢視你的退休投資組合，盡量把風險降到最低。

2. 繳清房貸

如果你這時候還有欠房貸，是該時候繳清了！把貸款繳清，才能在退休的時候高枕無憂啊！

 

60 歲之後，享受退休生活!

1. 達成退休儲蓄目標

退休之前，要確保自己有足夠的積蓄以支付退休後的個人與家庭開銷，建立退休預算帳戶並按時達成目標，時間到的時候就可以輕鬆退休囉！

2. 變賣資產

變賣不必要的資產，讓你能盡快達到退休儲蓄目標。

3. 規劃你自己的財產

這時候你應該已經立好一份遺囑，你應該會想將你的資產留給信賴的人。如果你還沒有，趕快動手開始寫吧！

 

從記帳省錢做起

看完有沒有一種躍躍欲試，想趕快規劃自己財務計畫的感覺呢？如果還是不知道從哪邊開始，那就從 最基礎的 10 堂理財課 開始試試看吧！

 

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( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：YING / 更新：2021.4.22 )