註:
1.計算一對夫妻，在貸款(房貸、車貸)..等付清的情況下需要多少退休金。
2.以退休後平均餘命 20 年計算。
( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
一定要存到1500萬
才能退休嗎？
「你們這些理財專家，
就是喜歡嚇人，語不驚人死不休！」
我才一到餐廳，剛坐下，
就聽見老友 B 太太皺著眉頭抱怨。
「是誰惹 B 大少奶奶不開心呢？」
我用搞笑的口吻問。
「妳看看這個…」
B 太太指了一則
手機裡的網路文章要我看，
那裡面有一個關於
「退休金要準備多少才夠？」的表格 (如上表) 。
「每次看到這種文章我都會很焦慮！」
她求助式的看著我：
「我不是不知道要提早存退休金，
但連普通版本都要存到 1500 萬才能退休，
讓我覺得將來一片黑暗！」
然後她的眉頭又重新皺了起來:
「我問妳….退休真的要存 1500 萬才夠嗎？
這樣我和我老公現在起每年得存 58 萬才行！
這怎麼可能辦的到？！」
繼續看下去...
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3 步驟計算退休金缺口
「那要看你退休之後想過什麼樣的生活而定了。」
我慢慢地回答，試圖緩解她的焦慮:
「而且實際上你們不用存下那麼多錢！」
我拿了 1 張紙畫了幾個表格:
「接下來，我會問妳幾個問題，
幫妳算算退休需要存多少錢？」
步驟 1 : 算退休後的支出
退休後的 4 大支出:
生活費、雜費、醫療費、看護費
B太太和他的先生同年，今年大約 34 歲。
他們預計 60 歲退休，
退休後每個月最基本的生活費大約抓 3 萬元，
另外再列出一筆每年 10 萬元的雜費，
以涵蓋娛樂、旅遊、紅白包…等等費用。
而退休生活中，
由於年紀的增加，
很可能增加不少的醫療費用。
在沒有重大不治疾病的情況之下，
每對老夫妻平均每年
會花 14 萬 7796 元的醫療費。
另外看護費用也是一筆沉重的負擔，
若子女因為工作無法負擔看護任務，
就需要雇用監護工，
以平均每人一生需要的
看護時間 7.3 年來計算，
就算符合申請外籍看護資格，
每對退休夫妻也需要花費
227 萬 7600 元在看護費用上。
所以這樣算起來，
B 太太想要的退休生活，
每年需要 60 萬 ~ 92 萬 (視有無看護價格不同)，
20.2 年下來總共要花 1455 萬 5079 元。
▼ B 夫婦預計退休後的花費。
( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:
1.假設退休前所有貸款(房貸、車貸)..等都已付清。
2.根據 2016 / 9 內政部公布的簡易生命表，國人平均壽命 80.2 歲，
其中男性 77.01 歲、女性 83.62 歲。本表中的預估壽命採平均壽命做計算。
3.上表中的看護以外籍看護價格計算。若為子女自行看護，則價格為零，
而若本國籍看護和養老院，價格就會更貴。
4.如果擔心老年生了重病把退休金一次消耗光，
可以在退休前以「保險」的方式來分擔風險。
5.每個家庭的退休生活都不同，
可根據個人不同的需求更改表格花費數據。
▼根據衛服部統計，
65 歲以上的老年人，平均每年
每人花費 73898 元的醫療費用，
以一對退休夫婦計算，每年要花 14 萬 7796 元。
(圖表來源:衛生福利部中央健康保險署 - 2014 年)
▼外籍監護工薪資與費用每個月約 19906 元 ~ 22741 元，
若以最基本的方式加上供餐伙食費，大約 26000 元。
(圖片來源:東南亞集團官網-2016年)
步驟 2 : 算退休後的收入
我算出 B 夫婦期望的退休生活，
總共需要 1455 萬 5079 元來支撐，
以她們現在 34 歲，預計 60 歲退休來說，
還有 26 年可以準備，
但如果全部都用「存」下來的，
等於每年要存 55.98 萬以上，
這對大部分的中產階級來說都是很沉重的負擔，
幾乎到了「不可能」的境界！
退休後的 5 大收入:
勞保、勞退、自己準備的被動收入、
子女的奉養金、其他政府及社服機構補助金
這麼說...中產階級都幾乎不可能退休了嗎？
還是退休之後，只能過著貧窮的生活？
答案當然不是這樣。
事實上，退休之後的收入管道也是很多元的，
除了自己存的退休金之外，
還有:勞保、勞退、兒女的奉養金…等等。
我把 B 太太夫妻退休後
預計會有的收入一一輸入之後，
發現她們的資金缺口僅 323 萬 4999 元而已！
比起剛開始以為要靠一己之力
「存」到 1455 萬 5079 元，
真的讓人鬆了好大一口氣！
▼ 預計 B 夫婦退休後的收入以及資金缺口。
( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:
1.每個家庭的退休收入都不同，
可根據個人不同的需求更改表格數據。
2.勞保老年年金試算網址: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
3.勞工個人退休金試算網址: http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
4.有的人擔心勞保(和軍公教保險)會破產….
這件事政府已經在想辦法挽救了，
只是仍然無法 100 % 確定最後的結果。
步驟 3 : 算現在每個月
需要存款(或投資)多少錢，才能補足缺口。
如果以還有 26 年才要退休 ( 60 – 34 = 26 )，
且目前的定存利率每年 1.04 % 來試算，
想要補足退休準備金缺口 323 萬 4999 元，
現在每個月只要再存 9034 元就夠了，
尚在一般家庭能力範圍內，
所以，B 太太 實際上也不用太焦慮！
▼想補足退休金缺口，B 夫婦現在每個月要存的錢。
( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:定存利率數據依據 2016 年 11 月台銀的 1 年期定存利率。
結論
由上面文章可知，要存退休金沒有那麼難，
尤其如果能從越年輕開始準備，
拉長準備年數會更輕鬆！
有的人還會擔心「通膨」、
或未來平均壽命越來越長等等因素，
導致準備的退休金不夠用...
如果是這樣，我們可以把退休準備金 323 萬 4999 元，
學習以穩健的方法投資 (不管是 ETF、股息、債息…等) ，
取得每年穩健的現金流，
這樣活再久也不怕坐吃山空喔！
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回測的長期平均年化報酬率有 6 % 以上，
如果用此工具籌備退休金，
平均每個月只要存下 4324 元就可以了！
而若籌到退休準備金 323 萬 4999 元之後，
能再以 6 % 的年化報酬率投資，
平均每年還會多 19.4 萬的現金流！
( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
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（本文非即時性文章，僅供參考）
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