【我們想讓你知道】

房貸 30、50 年起跳，一債附身還完也大半輩子也過去了。租房、買房該如何選擇？房屋不再像是資產支出，而像消費支出，卻不像雞排、奶茶能帶給一些快樂...

文 / 狄驤

長期官商勾結 把房價炒高高

前陣子有則新聞報導，說有位月收入 55K的年輕人，因為長輩逼他買千萬屋揹 40年房貸，讓他在龐大房貸壓力下選擇輕生。許多網友說：「到頭來房子還不是銀行的，人也走了，這有意義嗎？」那時，我的許多朋友都說是台灣的政客和建商殺人，如果台灣不是因為長期官商勾結，把房價炒到那麼高，又逼低薪年輕人硬揹房貸，就不會有這麼多人冤死了。

然而，我對他們說，真正逼死他的，不是建商和政客，也不是他的家人，而是台灣人長期被洗腦被詛咒，迷信房子比人命重要的集體信仰。我說過，當一個商品的主觀價值，大於他的客觀價值，這個商品就不是經濟商品，而是紀念品或信仰支出了。

幾年前台灣房市在最高點開始下修

我就一直到處苦勸人家不要買房，房子用租的就好。因為在少子化趨勢下，空屋率和房屋貸款餘額雙雙創新高的前提下，買房子再也不是資產支出，而變成是一種消費支出，就像你花錢去吃雞排和珍奶一樣，只能爽一時，爽完錢和價值就沒有了。

不幸的是，除了建商對我很不滿，許多已經揹了房貸的年輕人，深怕他的房子因為我的到處苦勸，而讓房價下跌，也紛紛寫信來罵我。但事實是，就算我不到處苦勸人家不要買房，房價也是要下修的。

台灣是個美麗的鬼島。美的是有山有海有人情味和美食，但可怕的是人心早就被詛咒，讓很多屋奴活得像喪屍一樣，晚睡早醒通勤工作省吃儉用自虐自毀，都只是為了房子。

說來心酸，台灣的屋奴有 2 種

第一種是已經揹上房貸的屋奴

儘管房子漏水殘破，而且持有房子的成本愈來愈高，他們還是以擁有房子為榮。儘管他們也知道，事實上房子不是他們的，而是每天吸他們血的銀行，才是真正的主人。而且房子也不是房子，只是銀行用來圈住他們的囚籠。

第二種是買不起房的屋奴

因為沒有頭期款或存款，眼看房價愈來愈高，自己年紀愈來愈大，莫名的焦慮，就像地下錢莊每天照三餐來恐嚇他一樣，長期下來儘管不用揹房貸，也會被房子搞到失眠憂鬱症，甚至想不開。

儘管我到處勸人，除了房子，人生還有很多值得我們去追求和付出的地方，像是專心學藝成為達人，享受追求知識藝術的樂趣，出去旅行看看世界，透過旅行去鑽研各國人文地理，去做自己想做的事，去享受實現目標和自我提升的成就感等等。但每年逼自己去揹房貸的屋奴，還是前仆後繼地往懸崖裡跳。

沒必要把自己推入黑洞

相信我，你真的沒有必要把人生資源都丟入一個黑洞裡，把自己關在一間破房子裡 30年或 40年，更沒有必要因為幾千斤重的房貸，擔心失業或物價上漲，擔心房子漏水或交不出管理費，失去了快樂和自在。

我說過，我不是反對你擁有房子，而是想勸你，如果你無法早生 30年，在房價已經被建商和投資客墊高的現在，在低薪循環或沒有富爸爸疼愛你的現況，你真的不具備擁有房子的資源和資格。

建商拼了命亂蓋 一堆鬼城

再者，儘管許多人和我一樣，譴責政府縱容建商炒地炒房，譴責政客勾結建商，不但不敢調高囤房稅，還一直降稅圖利地主建商，甚是賤賣國有地，違法變更地目，把工業用地和農地也炒到天價高，罪業多到罄竹難書。但譴責歸讉責，人家仍是大魚大肉花天酒地，房價還是繼續撐在高檔。無奈，這就是現實，這就是歷史共業下的鬼島居住地獄。所以，我才一直勸大家，在努力抗爭無效後，我們就要懂得用其他方案，來為自己的居住權找到出路。當然目前最佳方案，就是以租代買，尤其在建商拼了命亂蓋出一堆鬼城，賣不掉又不想養蚊子後，租房子是對大家最有利的。

不用付一大堆稅金

我有個朋友就聽了我的話，上個月就在新北市一堆鬼城空屋中，從建商手上租到 3房 2廳，全新，離捷運站只有 10幾分鐘路程，有健身房和泳池豪宅等級，有高檔裝潢，含吊隱式冷氣和天花板間接燈，加上車位和管理費，不到 3萬元的景觀房。那間房我聽仲介說，開價近 2千萬元。

如果我們就以每個月 3萬租金去算，2千萬元可以讓人住上 55年，你想想，再好的房子，50年後也會變危樓吧。我那位朋友年近 50，他算了又算，就算租個 20年也才需要支付 7百多萬，而且不用付房屋稅地價稅和管理費，也不用負擔房屋修繕費，萬一房子漏水或地震變形也不關他的事。

重點是，他不用為了當屋奴，硬是逼自己去住深山海邊或荒郊野外的破房，不但頭期款可以省下來，還可以住這麼漂亮的豪宅，實在是賺到了，真應該感謝這鬼島建商幾十年來的無知和貪婪。

百萬頭期款 分散買定存股

前幾天有個粉絲在我臉書專頁貼了一則連結。我點進一看，原來是有個八年級生，以疑惑為什麼要買房為主題的貼文。文中說他今年 27歲，年薪 70萬，再過幾年會破百萬，行業的關係要大家別問。目前存款約 120萬，租在板橋通勤內湖上班。他跟房東租的房是 2房 2廳 1衛浴，25坪空間，非頂樓加蓋 30年屋，每個月租金 1萬元。

他估這間房市值約 7百萬元，如果他要買下來，頭款至少要 2百萬元。但他沒有這麼笨，押了 2百萬去買房。相反的，他打算把 2百萬頭期款，分散去買 10支銀行股做定存股，每年殖利率 5-7%，拿到的股息，就可以幫他補貼租房支出。如果他要買 7百萬的房子，簡單算光是付給銀行的利息，以 5百萬來算，每月就要支出 7,350元，這只是利息還沒加入本金。

沒有戀屋情結，沒有屋奴詛咒

至於有網友說，老了沒人要租給他，怎麼辦？他說老了鄉下有透天可以繼承，所以老了就回鄉下，反正也沒要在台北工作了，都退休了還留在台北幹嘛呢？看完這則貼文，我很佩服這位八年級生所做的，傳統屋奴不敢也沒想過的逆向操作。事實上，這就是我過去常說的，當房子不是資產，就要懂得把現金流，轉到真資產上面的策略。

當然了，銀行股的存股儘量要買在 10年線以下，才能有10年的真資產期。此外，我想這位八年級生，之所以能頭腦清楚的破解屋奴詛咒，應該也是因為年輕吧。老實說，六或七年級生，因為被四和五年級長期洗腦，比較容易成為屋奴喪屍，但八年級生或許認知系統比較乾淨，才能逃過屋奴詛咒。

這麼一來，可推演出九年級和十年級生，應該也能輕鬆破解屋奴詛咒，甚至把老一輩或建商植入的屋奴病毒軟體，從認知系統中徹底刪除，一旦新一代年輕人都沒有戀屋情結，沒有屋奴詛咒，就不會自虐去幫建商抬轎買房，也不會割肉擠血給銀行，台灣的居住正義 2.0就會正式來臨。

希望不要有人再因為房貸 而發生憾事

然而，在居住正義 2.0來臨時，我真的希望現在還被詛咒的那 2種屋奴，可以把這篇文章看個 3到 5次。每看一次就反問自己，真的甘心被屋奴詛咒這個病毒程式奴役一輩子，或是失去人生樂趣和意義嗎？

如果你想通了，就不要再自虐了，更不要因為房貸而想不開，因為，為了房子而輕生，實在太不值得了。總之，台灣這個鬼島的高房價和高空屋率，我們不用再期望，可以透過選票和政治來讓鬼變回人，讓居住正義從棺材裡再爬出來了。台灣政商勾結炒房的歷史共業，既然用政治和選票解決不了，就讓我們用資本主義的力量，透過現金流去養真資產的策略，透過以租代買，來建構全新的居住正義 2.0版吧！更重要的是，我真的希望我們和下一代，再也不會有人因為房貸而搞到憂鬱症，或是選擇輕生了。

畢竟，人生和生命，才是我們來地球最珍貴的資源，房子只是個棲息之處，真的沒有必要本末倒置，反而把人生和生命賠給房子，也只有這樣，我們的下一代，才能有擺脫屋奴詛咒，擁有真正的幸福紅利。

【我們想讓你知道】

在利率低迷的大環境，投資人害怕市場震盪，紛紛把目光轉向固定收益商品，比如近年廣受投資人青睞的特別股。只是特別股的標的分布全球，投資人該選擇國內或海外發行的商品？

文 / Money錢

特別股的標的分布全球，投資人會有疑惑，究竟應該選擇國內標的還是海外標的？一般而言，挑選原則除了客觀的判斷以外，還有主觀的偏好；有些投資人喜歡持有台幣勝過美元，對於台灣企業的熟悉度勝過外國企業，有些人則認為國際大型企業的風險較低，因此對於投資特別股也會有不同的偏好。這次我們就來聊聊國內外特別股的差異，做為投資人選擇時的參考。

差異 1：國外特別股多以美元計價

國內特別股是使用台幣買賣，所以不會有匯率損失的問題。購買國外特別股則需要考慮不同幣別產生的匯兌損益。多數國外特別股以美元計價，而美元是強勢貨幣，屬於我認為可以持有的「生活貨幣」與「強勢貨幣」之一，但要記住，匯率變動無法預測，所以要衡量投資的長短和商品標的之間的利差。

差異 2：不同的國家基準利率有別

美國當今定存利率約 2%，台灣大約是 1%，國外特別股 的票面利率大約在 6%，國內約 4%，大約都是定存的 3 倍左右。這點要跟上面提到的匯率與投資時間一起考慮。

差異 3：檢視企業體質與其他發行條件

國內外企業發行的特別股，可以參考信用評等，多數體質都不算差，建議還是要看個別企業的狀況。此外也要考慮個別特別股的發行條件；究竟是可累積或不可累積，有沒有股東投票權或者可否轉換成普通股等等。我建議最好都要把公開說明書拿來閱讀一次。不論投資國內外標的，這個標準都是一致的。

差異 4：國內特別股資訊 取得相對容易

國內企業的資訊取得相對容易許多，國外企業則需要考慮語言及資訊延遲的問題，後續如果有稅務或股息入帳等訊息需要溝通時，也會有成本產生。

差異 5：手續費率與交易稅計算方式不同

國內特別股依照股票交易買賣規定，收取成交金額約 0.6% 的相關稅費，如果透過複委託交易國外特別股，手續費從 0.4% ∼ 0.8% 不等，另外使用海外券商購買國外特別股，手續費則是從 0 到 0.3% 不等（海外券商計費方式較多元）；如果買賣金額在一定數值以上，稅費差異沒有想像中大，但對小額投資人來說，國內特別股的手續費相對較低。

差異 6：海外特別股股息 免繳二代健保保費

台灣特別股股息可納入所得稅，按股利 8.5% 計算可抵減稅額，或不併入按 28% 分開計算稅額，此外須繳納健保補充保費。國外特別股除在美國發行領取股息須繳納 30% 稅賦，其餘均無須負擔相關稅賦，但台灣人仍須繳納海外所得稅，優劣要依本人實際狀況計算，對小資族來說海外特別股可能相對具備一些優點。

差異 7：股息發放次數與匯入時間不同

一般國外特別股每年發放 4 次股息（少數每年 2 次或每年 1 次），且通常隔週或半個月內股息就會匯入帳戶，而台灣特別股的股息目前都是 1 年只發放 1 次，且要到隔年 6 月以後才發放前 1 年的股息。就這點而言，投資國內特別股風險相對增加，且現金流產生與安排遠遠不如國外的特別股。也希望能藉此呼籲國內發行機構可以調整做法，跟上國際的腳步。

綜合來看，要投資國內或國外特別股，還是需要考慮自身的風險偏好、投資經歷與稅賦狀況。如果海內外特別股都要持有，「海外 7 成、國內 3 成」的比例是我會提供給一般投資人的建議。當然如果國內特別股可以改善股息發放次數與延遲發放的問題，那麼國內特別股的吸引力又會高上許多。總之沒有完美的投資商品，只有認清風險後的選擇。

【我們想讓你知道】

從獨居人士到家庭，理財是每一個人都需要學習的，但卻有很多人將理財，與現今蔚為潮流的投資看作一件事，因此只要認為自己數學差、不懂股票，就會放棄理財，最後變成沒什麼存款的月光族。其實，投資只是理財的其中一環，以下，讓日本知名家庭財務顧問，教你怎麼用 90 天改變生活習慣、存到錢！

文 / 蔣竣植 ( CFP )

授課時常提到許多人都誤以為｢投資｣就是｢理財｣，而事實上投資只是理財的其中一個項目，從收支管理、負債管理、投資儲蓄、甚至是保險規劃等，都是理財的範疇。簡而言之，只要和錢有關的事情就是理財！而理財的好壞取決的管理錢的那個人，再進一步說就是管理錢那個人的理財觀念如何。本書從理財的最根本—生活收支管理開始談起，作者橫山光昭在日本鑽研多年家計理財，也輔導改善過眾多家庭的收支案例。作者提到只需透過三個步驟，預計 90 天的時間就能有機會將存款從負到正，讓我們來研究一下吧！

《第一個月 : 區分「想要」與「必要」》

收入的高低與是否會存錢並非有絕對的關係，若收入高的族群同時物質慾望也高，其銀行戶頭往往也是空的。所以作者提到幾個針對物質慾望的觀念值得我們深思：

觀念1. 你究竟是只把物品當成物品？或是認為物品也是金錢？

其實物品也是用錢買來的，買來之後是整齊收納還是任意堆放？若是任意堆放就表示你根本不重視錢，如同任由錢在家中散落一般，這樣並無法存到錢。再者，買非必要性的東西時不覺得浪費錢，但要你整理並丟棄該物品時卻覺得是浪費？在此之中有很大的邏輯問題，也就表示你並沒有將物品視為金錢！

觀念2. 如果重要性沒有達到生活所需的程度，

就不認為是「必要」之物

「必要」或是「想要」，相信在很多理財文章都有提到過，在購物前似乎很容易分辨的兩類，但事實上我們卻十分擅長將「想要」偷天換日成「必要」，找到一個說服自己購買的理由。也因著可以隨心所欲購買新東西，就會變得不會好好珍惜原本所擁有的東西。

觀念3. 嘗試「刪除」，只留下必要之物，

才能體會幸福、了解自己真正的需求

東西一多，就不會懂得珍惜，分不清哪一項是重要的。感覺衣櫃內的每件衣服都很好搭配，但實際上一年卻穿不到一次（腦海中浮現將鈔票掛在衣櫃內的畫面）。作者也建議將家中物品藉由「拍照」來分類，並在每張照片底下寫些當時購買及使用的心得，在這個過程中會發現其實很多東西並非必要！

觀念4. 對自己的生活方式（精神上）感到滿足，更勝物質上的滿足

或許在購物的當下可獲得滿足，但會隨著時間而淡去，當滿足感消失時，就必須藉由下一次的購物來彌補，而這物質慾望會一直持續下去，沒有停止的一天。作者建議可試著從物質上的滿足轉變成精神上的滿足，找出真正符合自己所需的東西、捨棄擁有無謂之物、物品透過共享或租借等，透過調整生活方式來改善用錢的習慣。

《第二個月 : 將生活「視覺化」》

觀念5. 生活、工作的雜亂無章，會形成金錢上的問題

回想在身體不適就診時，醫生通常問的是「生活習慣」的問題，藉由生活習慣上的異常，找出生病的可能原因。一樣的道理，若財務有了狀況，需檢討的往往也是生活或工作習慣，可能因為壓力使然，導致需要透過購物來減壓，但事實上「根本的問題」依舊沒有解決，只有在購物的當下稍稍舒緩罷了（如同嗎啡一般，只能暫時抑制疼痛，但控制不好可能會上癮）。作者提到幾個在生活支出上常見的問題項目：

• 嘗試寫出心中的壓力並檢討
• 記錄自己的生活作息
• 是否有投資自己？
• 紀錄飲食習慣
• 是否有許多非必要性的交際應酬？
• 是否有手機使用上癮的問題？
• 試著淘汰生活中非必要的物品
• 家中的水電瓦斯是否浪費？是否使用電子支付導致用錢過度？

《第三個月 : 建立「自己的金錢規則」》

觀念6. 從「輕鬆」開始，建立屬於自己的金錢管理並持之以恆

很多人想學習理財，卻不知從何開始，縱使開始了一段時間，卻無法持續。作者提到金錢只是手段，並非目的，與其去調整帳簿上的數字，不如去改變生活習慣、工作態度，而財務就自然而然地隨著改善了！以記帳為例，不一定要紀錄的很詳細，可先僅記錄每天支出的「金額」就好（不需紀錄項目），一個月下來統計所支出的總金額，就會發現原來花了那麼多錢。慢慢地，可只記錄支出頻率高的項目，看是否是每月支出的關鍵問題項目，進而對症下藥調整改善、降低支出頻率，例如咖啡、購物、菸酒等。

觀念7. 準備「花用、儲蓄、增值」等三個不同的銀行帳戶

這觀念與我授課時常提到的「分戶理財法」有著類似的效果，花用，一個月的日常生活所需的費用（薪資戶）；儲蓄，三到六個月的緊急預備金（定存）；增值，投資理財的戶頭（理財戶），當每個月的收入進到薪資戶頭之後就開始分流到不同的銀行帳戶，只有分開管理才能清楚了解到錢的運用及流向，未來檢討時才有方向。

最後，作者提醒讀者針對家計理財務必要「親身實踐」才能達到效果，否則只是紙上談兵，並無法確實改變生活！看完之後，不知各位對錢的觀念及使用習慣有更多的感觸？千萬別就此打住，試著依照書中的步驟檢討目前的生活收支，進而調整並作改變，相信會有收穫的！

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本文由 理財+1 課 授權轉載，原文於此
（圖：shutterstock，僅示意  / 責任編輯:Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）