【我們想讓你知道】

在詐騙集團眼中，失智老人的錢永遠最好騙，做子女的都小心翼翼地，避免長輩與他們有所接觸，但防的了外敵，防不了內鬼…台灣失智症協會指出，當長輩出現失智、失能狀況時，發生財產被「信任的」親友們慢慢移走，甚至還為親友做「保證人」，背上債務…高齡化越來越嚴重的現在，我們該如何保護失智的家人？

文 / 張佳瑩（理財+1課特約作家）

曾聽一位顧問說了某位客戶的故事：一位退休的音樂創人，因為沒有退休金，將房屋貸款，貸款金額透過理財工具，轉成固定收益，當作退休金來源，結果被理專說服買了五、六張『絕對保本』&『一定賺』的保單，近來收到對帳單赫然發現，所謂帳戶價值大跌了 30% 左右，經詢問後才知道原來買的是南非幣計價的保單，害這位退休人士擔心的每天睡不著。

長者易成為詐騙對象眼中的肥羊，該如何預防與準備？

去年，傳出司馬中原先生家裡入住一名相差 32 歲的熟女，疑似陷入熱戀，並打算賣掉上億台幣房產，讓子女擔憂發起保產大作戰。此事經由其家人在臉書上披露，引起外界關注。家人擔心其被騙了，不知道能否有方法協助避免被騙。長者的財物被騙，不論在那裡都曾出不窮，2016 年廣東邦家公司詐騙案，被騙的都是長輩，還有很多是坐著輪椅出庭。利用信任感，遊說長輩購買高價的保健品。日本有一個研究也顯示專騙老人這項特殊詐欺犯罪的總受害金額，在二○一四年一月到十一月間，已經高達五百億日圓（換算新台幣約 141 億元）。

台灣失智症協會也指出，曾有家屬在長者過世後，才發現長輩的財產，在長輩出現失智、失能狀況時，被「信任的」親友一點一滴的移走，甚至還為親友做「連帶保證人」，造成負債。邁向高齡社會的今日，長輩財產遭親友竊佔的比例不小，許多都是利用信任、及長者出現退化或失智的狀況，讓不肖份子有機可趁，於是形成社會上層出不窮的詐騙。身為子女的我們到底該怎麼留意呢？可以利用「停」、「看」、「聽」三要點幫助我們協助長輩做好準備：

《停》～家人多關懷

長輩退休後，家人要特別留意、關心退休後的交友、生活，尤其獨居、單身的長輩，容易淪為詐騙集團、有心人士覬覦的對象。當長輩出現失智、判斷失誤的情況，財產被移轉的情事時有所聞，家人的陪伴是最好的，多將關懷停留在長輩身上，會讓長輩的交友圈有異狀時，提早發現、防範。

《看》～建立專業信任的人脈資源

進入退休生活後，由於多半會有退休金，這時可能理專或業務員會介紹優惠存款或優惠投資等金融工具給父母。若心動了，都可以要求理專或業務員給予正確的商品名稱，甚至是條款及相關說明文件，依規定也需提供三天以上的審閱期才能簽約。這時候就是多方查證的時機，也有不肖業者會自製 DM，建議大家可以上網到金管會保險局的保險商品資料庫直接查詢，資料會是最正確的喔

《聽》～多學習更新資訊

日本律師間川清在《防詐百科》一書中提到，針對高齡者的詐騙，主要鎖定高齡者對於健康、孤獨與金錢的不安而設計。因此諸如：銷售保健食品、包賺的出租投資、高還本保單…等，多半是利用先與長輩建立良好關係取得信任後，再做行銷，這時長輩往往礙於人情而不好拒絕。

除了上述方法，還可做兩件事：

建議大家不妨在年輕時，有機會能夠多聽多接觸一些投資理財的訊息，不是要馬上做投資，而是透過學習能夠對投資有一些概念，才不會容易做了高風險的投資選擇，甚至是碰到詐騙血本無歸。除了上述「停」、「看」、「聽」三個方法，尚可多做以下兩件事：

1.    建立家庭財務醫師支援：

與一個可信任的財務顧問建立良好的互動關係。財務顧問可比為「財務上的家庭醫師」，因為財務顧問能了解每一階段的客戶的需求，給予適當的建議，諾貝爾經濟獎得主席勒建議，投資時最好找一個理財顧問專家，而且是願意聽你意見的的專家，依照你的需求與想法給予建議，量身打造。

2.    提早做財務安全防護：

1. 在自己沒發生喪失意思能力前：可透過一些機制來為財產做防護網，例如信託，或是「意定」監護。過去3年來，高齡安養信託不論受益人數與規模，均出現跳躍式成長，成為整體信託業務中成長最顯著的一塊。而意定監護則是在自己還有意思表示能力前，可以透過簽訂議定監護契約，自己選任監護人，將來若發生本人受監護宣告的情況時，便可以由本人當初自己選任的監護人為自己管理財產事務。
2. 發現親人出現疑似失智的情況：即使是很小的徵兆，即可考慮是否做「監護宣告」、做金融註記等事前預防措施，雖然可能處理一些事情的手續會變得比較麻煩，但這是在現行制度下較好的保護措施，如果等到發生問題才開始爭執或舉證罹患失智，就真的太晚了。

別讓大半輩子的辛勞成果，一夕之間化為烏有

打拚了大半輩子，好不容易累積一些財富，退休時如果無法好好守護、善用它，這筆得之不易的財富，可能很容易花（騙）光，因此影響老年生活、變成一顆搗碎親子關係的不定時銀色炸彈，輕則人財兩失，重則打壞家庭關係；但若能預先透過智慧，運用工具妥善安排，財富就是最棒的人生禮物，幫助自己安養天年、促進家庭和樂，這一切就看我們的一念之間，也是你我一定要懂的老年財務學！