【我們想讓你知道】
從獨居人士到家庭，理財是每一個人都需要學習的，但卻有很多人將理財，與現今蔚為潮流的投資看作一件事，因此只要認為自己數學差、不懂股票，就會放棄理財，最後變成沒什麼存款的月光族。其實，投資只是理財的其中一環，以下，讓日本知名家庭財務顧問，教你怎麼用 90 天改變生活習慣、存到錢！
文 / 蔣竣植 ( CFP )
授課時常提到許多人都誤以為｢投資｣就是｢理財｣，而事實上投資只是理財的其中一個項目，從收支管理、負債管理、投資儲蓄、甚至是保險規劃等，都是理財的範疇。簡而言之，只要和錢有關的事情就是理財！而理財的好壞取決的管理錢的那個人，再進一步說就是管理錢那個人的理財觀念如何。本書從理財的最根本—生活收支管理開始談起，作者橫山光昭在日本鑽研多年家計理財，也輔導改善過眾多家庭的收支案例。作者提到只需透過三個步驟，預計 90 天的時間就能有機會將存款從負到正，讓我們來研究一下吧！
《第一個月 : 區分「想要」與「必要」》
收入的高低與是否會存錢並非有絕對的關係，若收入高的族群同時物質慾望也高，其銀行戶頭往往也是空的。所以作者提到幾個針對物質慾望的觀念值得我們深思：
觀念1. 你究竟是只把物品當成物品？或是認為物品也是金錢？
其實物品也是用錢買來的，買來之後是整齊收納還是任意堆放？若是任意堆放就表示你根本不重視錢，如同任由錢在家中散落一般，這樣並無法存到錢。再者，買非必要性的東西時不覺得浪費錢，但要你整理並丟棄該物品時卻覺得是浪費？在此之中有很大的邏輯問題，也就表示你並沒有將物品視為金錢！
觀念2. 如果重要性沒有達到生活所需的程度，
就不認為是「必要」之物
「必要」或是「想要」，相信在很多理財文章都有提到過，在購物前似乎很容易分辨的兩類，但事實上我們卻十分擅長將「想要」偷天換日成「必要」，找到一個說服自己購買的理由。也因著可以隨心所欲購買新東西，就會變得不會好好珍惜原本所擁有的東西。
觀念3. 嘗試「刪除」，只留下必要之物，
才能體會幸福、了解自己真正的需求
東西一多，就不會懂得珍惜，分不清哪一項是重要的。感覺衣櫃內的每件衣服都很好搭配，但實際上一年卻穿不到一次（腦海中浮現將鈔票掛在衣櫃內的畫面）。作者也建議將家中物品藉由「拍照」來分類，並在每張照片底下寫些當時購買及使用的心得，在這個過程中會發現其實很多東西並非必要！
觀念4. 對自己的生活方式（精神上）感到滿足，更勝物質上的滿足
或許在購物的當下可獲得滿足，但會隨著時間而淡去，當滿足感消失時，就必須藉由下一次的購物來彌補，而這物質慾望會一直持續下去，沒有停止的一天。作者建議可試著從物質上的滿足轉變成精神上的滿足，找出真正符合自己所需的東西、捨棄擁有無謂之物、物品透過共享或租借等，透過調整生活方式來改善用錢的習慣。
《第二個月 : 將生活「視覺化」》
觀念5. 生活、工作的雜亂無章，會形成金錢上的問題
回想在身體不適就診時，醫生通常問的是「生活習慣」的問題，藉由生活習慣上的異常，找出生病的可能原因。一樣的道理，若財務有了狀況，需檢討的往往也是生活或工作習慣，可能因為壓力使然，導致需要透過購物來減壓，但事實上「根本的問題」依舊沒有解決，只有在購物的當下稍稍舒緩罷了（如同嗎啡一般，只能暫時抑制疼痛，但控制不好可能會上癮）。作者提到幾個在生活支出上常見的問題項目：
- 嘗試寫出心中的壓力並檢討
- 記錄自己的生活作息
- 是否有投資自己？
- 紀錄飲食習慣
- 是否有許多非必要性的交際應酬？
- 是否有手機使用上癮的問題？
- 試著淘汰生活中非必要的物品
- 家中的水電瓦斯是否浪費？是否使用電子支付導致用錢過度？
《第三個月 : 建立「自己的金錢規則」》
觀念6. 從「輕鬆」開始，建立屬於自己的金錢管理並持之以恆
很多人想學習理財，卻不知從何開始，縱使開始了一段時間，卻無法持續。作者提到金錢只是手段，並非目的，與其去調整帳簿上的數字，不如去改變生活習慣、工作態度，而財務就自然而然地隨著改善了！以記帳為例，不一定要紀錄的很詳細，可先僅記錄每天支出的「金額」就好（不需紀錄項目），一個月下來統計所支出的總金額，就會發現原來花了那麼多錢。慢慢地，可只記錄支出頻率高的項目，看是否是每月支出的關鍵問題項目，進而對症下藥調整改善、降低支出頻率，例如咖啡、購物、菸酒等。
觀念7. 準備「花用、儲蓄、增值」等三個不同的銀行帳戶
這觀念與我授課時常提到的「分戶理財法」有著類似的效果，花用，一個月的日常生活所需的費用（薪資戶）；儲蓄，三到六個月的緊急預備金（定存）；增值，投資理財的戶頭（理財戶），當每個月的收入進到薪資戶頭之後就開始分流到不同的銀行帳戶，只有分開管理才能清楚了解到錢的運用及流向，未來檢討時才有方向。
最後，作者提醒讀者針對家計理財務必要「親身實踐」才能達到效果，否則只是紙上談兵，並無法確實改變生活！看完之後，不知各位對錢的觀念及使用習慣有更多的感觸？千萬別就此打住，試著依照書中的步驟檢討目前的生活收支，進而調整並作改變，相信會有收穫的！
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本文由 理財+1 課 授權轉載，原文於此
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯:Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
