氣象局說，未來一周的天氣仍持續受東北風影響，目前菲律賓東方的大低壓帶環境中有低氣壓正在發展醞釀，模式資料顯示，此低壓系統未來將逐漸發展並朝西移動，預計在週三、週四左右會通過菲律賓呂宋島進入南海。

這段期間這個遠在南方的系統可能會為台灣附近帶來一些水氣，加上此時台灣附近東北風較為強勁，因此迎風面地區的降雨強度會增加，基隆北海岸、宜蘭地區留意有局部大雨發生的機率，其他各地雲量也將增多。

不過氣象局提醒．熱帶系統的發展有其不確定性，連帶影響到台灣附近水氣的多寡，及對各地天氣影響的程度，因此仍需留意最新天氣預報。

下週日水氣有減少的趨勢，僅迎風面的大台北山區及東半部地區有局部短暫雨，其他各地為多雲到晴，氣象局說，秋意漸濃，早晚各地皆有涼意，民眾外出記得多添加衣物，小心著涼。

▲取自報天氣－中央氣象局臉書

為什麼需要失能險？

你知道人生最大的三個風險是什麼嗎？一是走得太早，家人受苦；二是活得太老，自己受苦；三是走不掉時，自己跟家人一起受苦。所以，每次跟讀者或朋友談保險，我一定會重複提起「老、病、死、殘」這四個字和其對應到的保險種類。

老：沒錢貧困（年金險、養老險）

病：生病花費（醫療險、重大疾病險、癌症險）

死：一了百了（壽險、意外險）

殘：拖累全家（失能險、意外險、壽險）

身心障礙者的定義

不過，以上四個狀態還是有等級之分。「老病死殘，請選出一個你最擔心的。」通常95％的人都會回答「殘」。到底為什麼這麼可怕？

首先，我們先來瞭解什麼是身心障礙者，它涵蓋的範圍非常廣，凡跟人體有關的器官，從眼睛到平衡感，從生理到心理，只要有符合的事項發生，都是會被歸類為身心障礙者的。根據「內政部身心障礙服務入口網」的定義：

而身心障礙者的分級與鑑定標準，根據「身心障礙者服務資訊網」，一共分為四個等級：輕度、中度、重度、極重度。

接下來要談的，就是這些身心障礙者在生活上可能產生的各種需求，藉此資料下去衡量哪些是最壞的可能性。只要對於最糟糕的情況有基本的認知，那麼要去評估保險就很容易了。

根據「中華民國100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查報告」，臺灣身心障礙等級統計的人數和比例如下（以下失能等級對照非絕對依據，會依照失能項目而有所不同）：

輕度：37.97％，41.1萬人（可能是7－11級失能）

中度：33.28％，36.1萬人（可能是5－7級失能）

重度：17.62％，19.1萬人（可能是2－5級失能）

極重度：11.14％，12.0萬人（可能是1－2級失能）

調查顯示，身心障礙者意外發生的時間點，在45歲以上的占了70％，也就是說大多數人遭遇失能的狀況都是在45歲以上，甚至65歲以上的還占了最高的36％。

前文提過，風險有三種不確定性：不確定會不會發生，不確定什麼時候發生，不確定發生的結果是如何。如果你的失能險只保障到65歲，先不去討論老年保費增加的問題，只要思考一個問題就好：萬一66歲的時候失能，該怎麼辦，風險自負嗎？

而且，失能的風險並不像醫療那般有全民健保可以幫忙擋住大部分的支出，失能還需要長期照護，動輒幾十萬甚至百萬起跳的花費，真的有那麼容易用「風險自負」輕鬆帶過嗎？

根據資料顯示，65歲以上的身心障害者，只有40％可以自我照顧，另外的60％需要他人協助。而照顧的責任就分別落在配偶、子女、看護和社工身上，其中看護跟配偶更是占了將近6成。

意思是每10個身心障礙者，就有6個人無法照顧自己，這6個人當中就有2個人會需要請看護。外籍看護平均每個月要1.7萬到2.2萬，一年光是看護支出至少就得花20萬，你有這筆錢可以請看護去照護父母（或父母有這筆錢去照顧你）嗎？

根據民國95年和100年的調查，台灣身心障礙者需要照護的時間，30歲到65歲需要全天24小時陪在身邊照顧的有30％；65歲以上攀升到了40％，平均照顧要長期13個小時以上。

如果家中經濟不錯，或是有保險的轉移，可能還不會這麼恐怖。但是對於一個經濟原本就有問題的家庭，只要出現一個身心障礙者，這個家庭很可能就因此垮掉了。

在調查資料裡，身心障礙者家中工作的人數，65歲以上高達23.26％是無人工作的，我想這23.26％的家庭應該已經被風險破壞得差不多了。沒有工作等同沒有收入，沒有個人生活之外，還得照顧一個老邁的家人，這是非常可怕的事。

關於每月的花費，調查顯示，絕大多數的身心障礙者每月開支落在2萬元到4萬元之間。如果是植物人，甚至高達30％的家庭每個月得支出6萬元以上。長期照護的平均時間為10年，以平均月支出2萬元到4萬元來看，家中如果出現一個比較嚴重的身心障礙者，可能就會造成500萬以上的支出負債！

在身心障礙者的家庭中，收入支出打平的占41.82％；支出大於收入的占45.91％。也就是說高達近9成的家庭經濟狀況都是有問題的。這個數據讓我非常驚訝，如果連這個數據都無法讓你去重視所謂的失能險，我會更驚訝。

對於身心障礙者來說，絕大多數還是希望由家人去照顧的，但如果家中沒有多餘的人力去賺錢（回顧前面的工作人數），自然也沒有錢去請看護，所有的責任都得由家人扛。但是，能扛多久？失能的風險真的有那麼好扛？

從這張圖表可以看出，有將近六成的失能是由疾病所造成的，只保意外險真的可以轉移這塊巨大的風險嗎？請務必多加請重視「疾病與意外皆可給付」的失能險，這是能夠針對身心障礙這塊缺口，產生轉移效果的險種。不要只將所有的心思都花在醫療險上，請慎重規劃自己跟家人的失能風險吧！

面對失能需求，你需要失能險

「失能程度與保險金給付表」是以失能的嚴重程度，加以區分等級跟給付比例。因此在表格中可以看到每個肢體器官的失能程度，會對應到一個等級，其後面的數字就是給付的比例。

我自己的意外險保額是1100萬元、壽險700萬元和駕駛人傷害險500萬元。當然我希望這輩子都不會用到，之所以如此規劃，考量點在於我常常要開車或騎車找客戶，而且我知道自己騎車速度較快，所以在駕駛人傷害險的部分另外投保了500萬（當然，治本的方法還是騎慢一點）。

作者簡介_林政華（大仁）

公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。

本文摘自一心文化《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》