40歲「金錢的後悔」：最具代表性的五個「悔不當初」

40歲以後動不動就需要用到錢，也因此出現了許多人對自己的「用錢」方式後悔不已的情況。我想跟各位分享至今聽過的一些例子。

「要是當初沒借高利貸該有多好」

孩子的學費和各項必要支出大幅壓縮生活費，很多人忍不住借了高利貸，此後卻飽受龐大的利息壓力折磨。

「要是當初不隨便選擇信用卡分期付款或預借現金該有多好」

很多信用卡公司推出便民的還款方式，人們一不小心就會上鉤。但很多分期付款的利率高，而最痛苦的事情莫過於被債務追著跑。

「要是當初有區分生活資金和儲備資金該有多好」

生活資金就是生活開支所需的錢，而儲備資金則是現在沒有使用必要的錢，是「儲備待有閒時花用的資金」，例如拿來上餐廳、出門旅行。

如果還以20、30歲的觀念花用儲備資金，非但存不了錢，還可能入不敷出。大多數人都是事後才發現「存款一點也沒有增加」，而後悔得不得了。

「當初應該多靠自己動腦投資的」

低利率時代，與其把錢全部存在銀行，拿來投資也是合情合理的選項。不過經常有人後悔「自己不該完全照著營業員的話投資」。

投資應該是先確定自己的理念後再實際進行操作。如果目的是「守護資產」，可以選擇報酬率較低但安全的方式。如果想要「一口氣增加財富」，則要承擔風險，果敢積極投資。心裡沒有方向，隨著營業員起舞購買投資商品，結果投資失敗，這恐怕是最令人後悔的下場了。

「要是當初沒相信那些好聽話該有多好」

這恐怕是40歲以後的「金錢」煩惱之最。

這種情況尤其常見於「投資型公寓」。我聽過不少人一開始做著房東夢，最後收到的租金卻回不了本，或碰到房客、店家中途棄租。這種失敗的案例，大多都是聽信業務口中的「好聽話」而接受建議置產的人。不動產投資本身沒有不好，但大家應該謹記「事情總沒有想得這麼美」。

我認識一位「金錢專家」Y先生，他曾任大銀行的「MOF擔」（大銀行內專門應對日本政府財政單位的部門，也象徵金融機構中的菁英）很長一段時間。他對於理財的建議十分簡單明瞭。

• 事前仔細思考，失敗也不會後悔
• 除了房貸之外，不要背任何貸款

另外一項建議是「錢的問題不要馬上下決定」。即使你看到一項極其誘人的投資商品，也不要衝動購買。等到隔天早上，腦袋冷靜一點之後再行判斷。不過Y先生也說，如果冷靜思考過還是沒有得到好結果，那也沒辦法。

今年報稅2大亮點　手機報稅、基本生活費調高超有感

1、首創手機報稅、行動電話身分認證

今年報稅新增一項神器「手機報稅」，直接打開瀏覽器（建議使用Safari或Chrome）搜尋「報稅」，進入「財政部電子申報繳稅服務網」的連結，點選綜所稅結算申報，選擇「手機版」報稅，只要簡單5步驟即可完成申報。

第一步「驗證身分」，提供「戶口名簿戶號+查詢碼」及「行動身分識別TW FidO」、「行動電話（限國人本人申辦的月租型門號，使用4G或5G行動網路）」共3種認證方式；第二步「填寫資料」，只要填寫電話號碼、地址，其餘資料自動帶入。

▲今年報稅新增一項神器「手機報稅」，只要簡單5步驟即可完成申報。（圖／取自財政部官網）

第三步「確認稅額」，金額也會自動算，詳細計算可按「查看」下載所得、扣除額清單；第四步「繳（退）稅」，可採用委託取款轉帳、活期儲蓄存款帳戶（僅提供TW FidO認證者）、信用卡、ATM等4種繳稅方式，退稅則可採用轉帳及退稅憑單2種方式。

國稅局提醒，手機報稅只允許修正戶籍地址、通訊地址、聯絡電話及繳退稅帳戶資料，民眾如需使用其他繳稅方式或增刪修下載的資料，如增減扶養親屬等，請改用電腦或平板使用線上版申報繳稅軟體，一樣可以輕輕鬆鬆完成報稅。

2、基本生活費調高至18.2萬元

今年報稅仍有小確幸，每人基本生活費從17.5萬元提高至18.2萬元，創下歷年最大調幅，預估約有205萬戶受惠。由於基本生活費是以「人頭」來計算，也就是扶養親屬越多的多口之家，減稅金額也會跟著提高，若以四口之家為例，如適用稅率為12%，將可省稅3,360元。

繳稅神卡一次看　最高13%回饋、18期0利率

又到了報稅荷包大失血的日子，這時善用信用卡繳稅，不僅能賺額外回饋，同時也能享有分期0利率的優惠，但到底要怎麼繳最激省？信用卡達人寶可孟教戰2種常見繳稅方式，有機會拿到13%的回饋，對於荷包可是不無小補。

1、 超商代收稅款

由於超商有每張帳單3萬元的上限，所以國稅局有推出「拆單」的系統，讓大額繳費者可以線上自行產生繳款金額。

寶可孟指出，目前在小七使用「橘子支付」繳費，只要綁定信用卡幾乎可以拿到卡片的基本回饋，推薦使用J卡（3%點數無上限）、KGI魔buy卡（4,000元以內8%）。

另在全家部份，建議使用FamiPay，搭配新光寰宇卡有10% （每月刷1,000回饋100），若有開立新光OU數位帳戶，那麼再加碼10% （月上限300），也就是繳3,000元的稅款，可以拿到300+100=400，最高13%，也是目前小額繳費最高的回饋。

2、 信用卡直接刷

寶可孟指出，一般刷卡則是線上報完稅，即可直接刷信用卡。市場上有針對新戶辦卡繳綜所稅有高回饋的，如台新@GOGO卡有5%、花旗卡2%、星展卡1%等，但多為「回饋」或是「分期」二擇一，但比較特別的是中信這次推出兩者兼拿的好康，若使用中信華航卡繳稅享有1.6%的哩程回饋，再享不限金額最高18期零利率，算是市場上少見的「combo技」。

若手頭剛好都沒有上述的繳稅神卡，寶可孟建議，民眾可挑選實用性與繳稅兼具的好卡，如J卡一般消費有3%回饋，透過橘子支付繳稅（含房屋稅、牌照稅等）均有，除了善用刷卡繳稅外，民眾也能「投資省息」，因為你的投資額有8.5%可以折抵稅金，每人上限8萬。

寶可孟舉例，把股利併入綜合所得一起計算，再扣除股利可抵税額，比率 8.5%、抵稅上限 8 萬元。如果去年拿到 10 萬元的股利，也就是 8,500 元可以抵今年的綜合所得稅，對於節稅有很大的幫助。

▲各家銀行的繳稅優惠方案一次看。（圖／Money101提供）

對許多人來說，報稅是另一筆額外的支出，選擇信用卡分期付款是一個減輕壓力的好方法，Money101表示，大部份銀行今年都提供3到18期不等的分期0利率優惠，其中又以中信的分期最為優惠，刷英雄聯盟卡、 LINE Pay卡及商旅鈦金卡可享不限稅額最多18期0利率，同時還有不限稅額0.2% 回饋無上限，等於繳越多回饋越多。

Money101總經理朱本傑也提醒，今年多數銀行都有繳稅分期0利率的優惠，但通常不會幫你自動分期，因此在刷卡繳稅時，必須由持卡人手動設定分期並選擇期數，而需要特別注意的是，若稅額超出信用卡額度時，務必提前向銀行申請提高額度，確保自身權益不受影響。

德維的遭遇並非個案，今年4月以來，第2波新冠肺炎疫情重創印度，染疫人數快速攀升，5月1日，印度單日新增確診人數飆上40萬1993例，創下新高紀錄；在此之前，該國新增確診人數，已連續9天超過30萬例，導致包括氧氣在內的醫療資源，嚴重短缺，醫療體系應聲癱瘓，病患一床難求。

令人疑惑的是，作為全球最大新冠肺炎疫苗生產商「印度血清研究所」（Serum Institute of India）所在地，今年3月，還一度喊出新冠肺炎大流行「已近尾聲」（in the endgame）的印度，為何在短短兩個月內，再度陷入疫情地獄？

一、政府自我感覺良好　防疫鬆懈

3月初，印度衛生部長瓦爾丹（Harsh Vardhan）宣布，該國疫情已近尾聲，並大讚總理莫迪（Narendra Modi）領導有方，年初以來，有能力自產，也可幫助他國的「疫苗外交」，足以作為國際合作的榜樣。

其實，瓦爾丹的「尾聲說」，也不是毫無根據，去年9月中旬，印度每日新增確診達9萬3000例，今年2月中旬，已降至1萬1000多例，疫情似乎已見趨緩，但，隨之鬆懈的防疫措施，正是造成疫情捲土重來的導火線。

今年以來，包括地區議會選舉造勢活動、國際板球大賽，以及號稱「全球最大規模宗教節慶」的「大壺節」（Kumbh Mela），接連在印度登場，形同「鼓勵群聚」，遑論保持社交安全距離；據悉，光是「大壺節」，就累計吸引超過900萬人前往參與，導致原本有機會趨緩的疫情，瞬間升溫。

截至4月底，印度累計確診病例，高達1900萬例；染疫死亡人數，超過20萬人，且據醫學專家估計，實際確診、死亡人數，恐怕比印度官方公布的數字，高出數倍。

二、醫療基礎建設、資源匱乏

即使有能力產製疫苗，但這些醫療資源，卻未必能夠滿足印度百姓所需。

BBC引述2018年數據解釋，印度的醫療保健相關支出，在其國內生產毛額（GDP）中，僅占1.28%，遠低於美國的17%。

另，印度政府數據顯示，該國每1456人，僅能分配到1名醫生，且醫院、設備、醫護人員不足的現象，在小城市、鄉村地區，尤其明顯，人們甚至得步行數英里，才能獲得醫療服務。

即使印度目前可提供本土研發的COVAXIN疫苗，以及英國牛津大學與阿斯特捷利康藥廠（AstraZeneca）合作研發的Covishield疫苗，供民眾接種；但，醫療資源匱乏，加上第2波疫情爆發，導致許多地區，連疫苗都無法取得。

截至目前為止，在印度13億人口中，只有2%左右，已接種兩劑新冠肺炎疫苗；相較之下，美國的疫苗接種率，則達3成以上。

即使印度當局於上月底宣布，自5月1日起，年齡在18到44歲者（先前僅開放45歲以上民眾接種），也可獲得接種新冠肺炎疫苗資格；但，印度擁有多少疫苗庫存？多快可以開始進行接種？相關資訊仍不明朗。

三、投資不足　難以提升疫苗產能

印度是「新冠肺炎疫苗全球取得機制（COVAX）」的疫苗主要生產國，迄今已向世界各國，出口約6600萬劑疫苗；如今，面臨國內疫情失控，印度當局也開始暫緩疫苗大量出口一事，甚至開放進口他國疫苗，供印度民眾使用。

目前印度平均每月疫苗產量，約為7500萬劑，原預計於6月份，增加到1億劑；然而，當地疫情升溫，疫苗供不應求，加上印度政府去年並未針對疫苗產能提升，進行投資，已讓前述目標，面臨巨大挑戰。

例如，「印度血清研究所」先前便表示，由於缺乏足夠資金擴大產能，恐無法在6月之前，增加疫苗供給。

另一方面，根據CNN報導，包括美國、加拿大、英國等國家，早就搶先訂購超過其所需數量的疫苗，甚至限制疫苗原料出口，逼得「印度血清研究所」執行長普納瓦拉（Adar Poonawalla）透過推特，向美國總統拜登喊話，盼美國「取消原料出口禁令，讓疫苗產量得以提升。」

印度疫情已成全球經濟黑天鵝

多數國際預測機構原預期，在疫苗問世，各國陸續執行大規模施打的情況下，2021年，全球經濟可望迎來「V型復甦」；不過，在印度爆發第2波疫情後，全球經濟前景的不確定性，也隨之增加。

中研院經濟研究所研究員簡錦漢直言，「印度是個黑天鵝」，假如印度疫情無法有效控制，出現新的變種病毒，現有疫苗，未必能壓制，未來印度是否會造成另一波全球疫情，值得持續關注。

中華經濟研究院長張傳章也指出，印度人口眾多，對於這波疫情發展，絕不能掉以輕心，「一旦防疫出現破口，對任何經濟體，都會造成影響。」

正如BBC報導所言，就全球狀態來看，新冠肺炎疫情大流行，並未出現緩解跡象，病毒仍繼續對一個又一個國家，造成衝擊，「印度的局勢提醒我們，除非所有人都處於安全狀態，否則我們恐難獨善其身。」