7月將有多項保險新措施上路,
市面上的保單都將進行大改款,
且保費調漲也勢在必行。
相關新措施包括:
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一、責任準備金利率調降
受到各國降息影響,
金管會為了兼顧壽險公司清償能力及保戶投保權益、
衡平商品費率穩定性,
因此調降責任準備金利率,
其中新台幣降1碼(0.25百分點)、美元降 2碼。
責任準備金利率下降會增加壽險業者的提存準備,
為了減少提存壓力,
壽險業者多會直接調漲保費,或是下調預定利率。
首當其衝的是固定利率型保單,
尤其是終身型壽險以及終身型健康險影響最大,
預計保費將因此調漲 1到 3成。
二、死亡保障門檻調高
根據金管會公告的「人壽保險商品死亡給付
對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,
壽險保單必須提高保障成分,
並降低儲蓄比重,
且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。
例如,被保險人 16歲以上、30歲以下,
死亡保障比率不得低於 190%;
31歲以上至 40歲以下降為 160%;
41歲以上至 50歲為 140%;
51歲以上至 60歲為 120%;
61歲以上至 70歲為 110%;
71歲以上至 90歲為 102%;
90歲以上者必須維持 100%。
依照新規定,保戶繳同樣保費後,
分配到保障額度的金額將變多、
累積到保價金的金額會減少。
以儲蓄險保單為例,
若是想要達到與 7月前相同的增值效果,
除非拉長繳費年期,
否則就得繳更多保費。
三、宣告利率平穩機制上路
為落實宣告政策的資產負債管理,
7月將回歸由壽險業者自行管控宣告利率範圍,
刪除現行宣告利率上限的規定,
但宣告利率必須反映
必要利潤率及費用率後再決定。
換言之,壽險業者不可為了搶市場,
再以遠高於市場水平的宣告利率
來銷售利變保單,
等於保戶繳了相同保費,
可得的回饋金會縮水。
四、契約服務利潤(CSM)不得低於零
因應 IFRS-17號公報的適用,
保險服務合約邊際利潤(CSM)將不能為負數。
簡單說,
就是所有壽險公司推出的新保單,
都不能再賠錢賣。
不賠錢之後,保險公司不是調漲保費,
就是降低保障。
五、十一家保險公司試辦
「保全/理賠聯盟鏈」
7月起,只要是新光人壽、國泰人壽、
台灣人壽、南山人壽、富邦人壽、
元大人壽、中國人壽、全球人壽、第一金人壽、
國泰產險及富邦產險的保戶,
將開始試辦運用區塊鏈技術,
讓保單要保人可辦理線上資料變更,
及受益人可在線上辦理健康險
與傷害險的醫療理賠,試辦時間六個月。
六、兒童保單新制
15歲以下兒童買壽險商品,
身故可以領 61.5萬元為上限的喪葬費用,
如果首張 61.5 萬元保單投保後,
想再買第 2張以上壽險時,
只要簽屬同意聲明書,就可再投保,
但第 2張起只能退還保費。
整體而言,
7月開始上路的多項新措施,
幾乎都直接衝擊保費負擔,
其中,首當其衝的是市場上泛稱的儲蓄險
(短年期還本終身壽險或終身增額壽險),
以及終身健康險(醫療險、失能險及長照險等),
有這兩類保險需求的民眾,
是現階段最需要評估趕快規劃的人。
反倒是傳統型終身壽險的保費影響相對最有限,
因為金管會希望把保險導回保障的原始功能,
希望業者將傳統型終身壽險作為下半年主推商品。
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撰文者:責任編輯 / 新聞編輯中心
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