靠勞力賺錢，很辛苦；
靠錢幫自己賺錢，很輕鬆。
但是，薪水不多的小資男女，
如何為自己 打造被動收入？
首先，你一定要建立 4 觀念，
先搶下第一桶金 300 萬元！
即將大學畢業的 Carol，在她 2 歲時，
媽媽用自己的名字幫她
買了一張 100 萬元的儲蓄險，
所以 Carol 一畢業就有 100 萬元的滿期金可領。
前些日子，Carol 陪著媽媽去參加聚會，
席間聊到年輕人現在起薪不高的職場現象，
Carol 就問在場的長輩們，
有沒有什麼方式
可以讓這筆 100 萬元的儲蓄險滿期金，
幫她「用錢賺錢」，增加她的月收入？
100 萬元，對很多社會新鮮人來說，
是一筆很大的金額。如果月薪是 25K，
等於要不吃不喝 40 個月（3 年 4 個月），
才能存到 100 萬元。而 Carol 何其幸運，
在媽媽的幫助下，大學一畢業
就有第一桶金 100 萬元，如果好好運用，
加上未來工作收入的投入，
Carol 想要打造一份跟薪水
差不多的「被動收入」，是可期待之事。
什麼是被動收入？
就是靠投資理財打造分身，
這個分身必須會賺錢，
當自己努力工作時，
這個分身也會努力幹活。
努力工作、先苦後甜
養大第一桶金到 300 萬元
席間一位擔任理財規劃師的林小姐
跟 Carol 分享，未來她這筆 100 萬元，
再加上工作收入，如能累積到 300 萬元，
這筆錢就可以每週 7 天、
每天 24 小時賺錢養她，
以 8% 的投資報酬來試算，
每月能增加 2 萬元收入
（300 萬 × 8% ÷ 12 ＝ 2 萬元），
幾乎等於多了一份社會新鮮人的月薪。
聽起來似乎是不錯的主意，
但 Carol 現在手上只有 100 萬元，
不足的 200 萬元容易存嗎？
對月薪只有 25K 的年輕人來說，
要存 200 萬元當然並非容易的事。
但是，原本那筆 100 萬元
已經可以先幫 Carol 開始賺錢，
如果一樣是 8% 的年報酬率，
一年就有 8 萬元的投資收入，
每個月相當於幫自己加薪 6,666 元。
Carol 如果能把這筆投資收入
連同部分薪水一起再投入，
每月以總共 2 萬元
定期定額存股或買基金，
假設以 8% 年報酬率計算，
大概 6.5 年的時間
就能達成 300 萬元的目標。就算
投資在 5% 年報酬率的標的上，7 年也能達標。
只是，如果 Carol 的薪水只有 25K，
就算有投資收入 6 千多元，
要她每月拿出 2 萬元來投資，
等於生活費只剩下 1 萬 1 千多元，
稍嫌吃緊點。所以，
財務規劃師給 Carol 兩種建議方式：
一是咬緊牙關，無論如何
每個月都要湊足 2 萬元投資，
薪水雖然只剩 1 萬多元，
但因為住家裡、吃家裡，
生活花不了什麼錢，
只要降低物欲，1 萬元還是很好用。
第二種方式是降低每月的投資金額，
例如只投資 1 萬 5 千元，
以 8% 投報率計算，
約 8 年時間可存到 200 萬元；
若是 5% 投報率，則延長為 8.8 年。
8.8 年會不會太久啊？
很多人會發出這樣的疑問。
但只要存到 300 萬元，這個「分身」
不僅不吃、不喝、不交男女朋友，
而且我們活多久，它就養我們多久。
請自問：
花 8.8 年存到能養自己 50 年的分身，
值不值得？如果值得，
而你也希望有這個「分身」，
就要想盡辦法來達成，
況且只要認真工作，薪水就有機會增加，
8.8 年或許就能縮短為
7 年、6 年，甚至 5 年，
這是「先苦後甜」的概念。
建立 4 觀念
穩健打造被動收入
所以， 年輕人想要擁有 「被動收入」，
就要先建立以下 4 個觀念。
觀念 1、堅定信念
設定想到達成的目標金額後，
務必堅持下去，
努力增加收入、存錢和投資。
觀念 2、全力找錢
存錢過程中， 要發揮火力，
全力找錢，例如在工作上
努力爭取加薪或兼差，賺取額外的收入。
觀念 3、紀律投資
以穩定的複利成長為目標，
不炒短線，追求穩健的獲利。
觀念 4、資產配置
利用股票與公債進行資產配置，
並且每年進行微調，
以有效降低股市短期波動的不穩定。
最後理財規劃師建議 Carol，
如果缺乏投資經驗，
可以選擇股票 ETF 搭配債券 ETF，
按照年齡來配置股票與債券的比例。
以 Carol 為例，今年才 23 歲，
以常用的股債配置比例公式，
以 100 減年齡計算，100 － 23 ＝ 77，
換言之，Carol 可以用
資金的 77% 買進股票 ETF，
23% 買進債券 ETF，
資金則可採分批或定期定額買進。
這樣做，不僅省掉選股與擇時的麻煩，
也能達到攻守兼備的效果。
而隨著 Carol 年紀漸長，
