養大一個孩子，少說也要 3 百萬到 5 百萬，對小資家庭來說，如果沒有「富爺爺、富奶奶」來幫忙，從孩子 0 歲起爸媽就得開始攢錢。若想早點達成目標，存股會是好選擇！
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文 / Money錢 師慧君
幫孩子準備教育金和夢想金，你會選擇存什麼？
這個答案在過去可能是定存、儲蓄險，或是投資型保單，但現在有越來越多的爸媽選擇幫孩子存股。
在台股還未開放定期定額之前，不少人覺得投資門檻太高，因而不敢進場，但現在小錢也能投資股票，甚至有部分券商最低只要 1,000 元就能定期定額買股，再加上券商大多會提供手續費優惠，對小資存股族來說相對划算。
身為職業媽媽的珊迪兔，從孩子 0 歲起就開始幫他存股，每月定期定額投入 8,000 元，至今已 2 年多，即使遭遇近期股市大跌，依然堅定地買進，除了因為她早已擬定長期的存股計劃，更是因為她曾面臨失去一切的痛苦，不希望同樣的慘況在孩子身上重演。
人生勝利組一度跌入谷底為翻身努力學會存股
珊迪兔從幼年到初入社會，家境一直非常優渥，她的父親是經商高手，從小念的都是私立雙語學校，長大後也不意外地成為留學生，並且進入外商公司工作，甚至還曾自行創業，堪稱人生勝利組。
但原本美好的生活，卻因為父親的生意失敗，一夕之間被摧毀，她不僅失去了家族的庇蔭，還連帶背上了債務。到那時她才了解，父親完全沒有理財的觀念，因為在上一輩的年代，只要肯努力就能賺到錢，而且事業做得夠大，就會有源源不絕的現金流，自然不需要為錢煩惱。
「我從來沒想過，那些本土劇的劇情，竟然會在我身上發生！那時家裡經常有人來追債，房子也被法拍，還得面對親戚和外人的眼光。」珊迪兔回憶起那段往事，顯得已經雲淡風輕，她說，小時候父親生意忙，她放學回家永遠看不到對方，破產反而讓她找回了爸爸。也所幸，當時結婚不久的老公對她不離不棄，選擇牽手一起面對難關。
雖然人生從天堂跌到谷底，珊迪兔並沒有放棄，她靠著轉貸、債務整合、拉長還款年限，終於度過了危機。也因為了解到理財的重要，她一邊拼命地兼職存錢，一邊研究如何記帳、投資、創造被動收入，並且開啟了她的存股生涯。
由於存股目的是累積退休金，珊迪兔大多挑選殖利率高，且波動度相對較低的個股。
台股方面，她偏好具官股色彩的金融股、生活類的產業龍頭股，以及規模較大的 ETF。
而美股方面，因為沒有精力研究個股，她偏好追蹤大盤指數的 ETF，例如 VOO（Vanguard 標普 500 指數 ETF）、ITOT（iShares 核心標普美股總體市場指數 ETF），或是用來避險的美債ETF，例如 TLT（iShares 20 年期以上美國公債 ETF）、IEF（iShares 7-10 年期美國公債 ETF）。
因為可投資的金額不大，珊迪兔採取每月定期定額的操作方式，同時會視企業營運狀況和市場變化來更換標的，一次通常只集中買進 1 ∼ 2 檔，並且會在特殊事件發生、股價走跌時加碼，長期下來庫存損益大約在 10% 左右。
7＋18 投資法，用股票養大孩子 2 個帳戶
3 年多前，珊迪兔有了身孕，當時的她非常擔心自己無法給孩子好的生活，便和老公商量，等孩子出生後用存股的方式儲備教育金和一筆額外的夢想金，藉此減輕養育孩子的負擔，而她也在孩子滿 2 個月時替他開立了證券戶，開始定期定額買股。
因為曾經創業，現在又擔任新創公司的財務長，珊迪兔為孩子存股時非常注重目標設定與資金控管，她自創了「7 ＋18」投資法。所謂的 7，是指 0 到 7 歲存「教育基金」，18 則是指 0 到 18 歲存「夢想基金」，
她的計劃如下：
目標 1：教育基金 0∼7 歲每月存 5 千元
約可存到 50 萬元。由於小學到國中的學費都不高，可繼續持有，每年領股息。
先不計股價，假設殖利率為 5%，孩子 7 歲之後，每年可以領到 25,000 元的股息，等於一個月約可領到 2,000 元，珊迪兔打算從這 2,000 元當中，領取 500 元當作孩子的零用錢，剩下的 1,500 元則繼續存著；從國小到國中有 9 年時間，若不計算複利，又可以再多存 162,000 元。
等到孩子要上高中時，已經存了 66 萬多元。假設孩子就讀私立高中與私立大學，每學期學費為 5 萬元，高中 3 年加大學 4 年共需要 70 萬元，先前存下的教育基金，便可以用來支付絕大部分的費用。
目標 2：夢想基金 0∼18 歲 每月存 3 千元
每月定期定額投資 3,000 元，同樣不考慮手續費，18 年的投資成本為 648,000 元，以年化報酬率 5% 來概算，孩子 18 歲時就能存到 105 萬元，有了小小一桶金。之後不須再投入資金，讓股票自己滾存生息，等孩子有需求時（如創業、結婚），再將這筆錢當成禮物送給孩子。
她和老公不會提前讓孩子知道這筆錢的存在，原因是她希望孩子先學會如何理財和投資，如果太早給孩子大筆金錢，可能會讓他失去努力的動機。她預計在孩子 18 歲有打工收入之後，讓他另外開一個獨立的存股帳戶，用自己賺到的錢學習投資。
最愛官股金控 每年配股配息穩穩入袋
由於孩子的存股資金將來有特定用途，珊迪兔選股時有不同策略，她偏好存「官股金控」，而且還要能每年穩定配股配息，因為現在孩子年紀尚小，可以等待的時間長，多存一些「小股仔」，不僅能降低持股成本，將來的獲利也會更為可觀。
「其實我一開始幫孩子存過 0050（元大台灣50），但是 0050 漲破 80 元，成本變太高之後，我就立刻更換標的，改存官股金控裡獲利表現最好的華南金（2880）。」
珊迪兔選擇華南金還有其他 4 個理由：
① 連續 8 年殖利率超過 5%；
② 股價便宜且穩定；
③ 獲利穩定成長，2018、2019 年稅後純益都創新高；
④政府持股比例超過 28%，其中大股東台灣銀行持股就占了 21% 以上。
珊迪兔持續在關注的還有合庫金（5880）、兆豐金（2886），如果未來華南銀表現不佳，她會考慮更換成這兩檔標的。另外， 民營的玉山金（2884）也是她相當看好的一檔個股，除了玉山金獲利持續創新高，也因為有穩定的配股配息。其他像中再保（2851）、群益期（6024）這種冷門的高殖利率股，也在她的觀察名單內，未來若有多餘資金，她也會考慮買入。
最後，珊迪兔也想提醒爸媽們，除了為孩子準備教育基金和夢想基金之外，也不要忘了要存自己的退休金，尤其近幾年經濟情況不佳，中年失業的風險大增，更應該要提早做好準備。
像她和老公目前每個月分配 12,000 元在退休投資帳戶，等到小孩滿 7 歲之後，就可以每月存 17,000 元，當她 65 歲時，累積金額大約是 1 千萬元，雖然對夫妻兩人來說，1 千萬元可能稍微少了一點，但只要把醫療保障做好，到時候再找點有興趣的兼職，當做休閒兼賺錢，她認為已經足夠安心退休了。
小提醒
過去殖利率不代表未來殖利率，股災時期宜謹慎操作，保留現金，待股價打底完成後再伺機進場。持有部位低者勿恐慌，維持定期定額紀律，向下攤平並逢低加碼，靜待時間與複利的回報。
