【我們想讓你知道的事】

薪水低或生活開銷大，都可能是擠不出錢來存的原因，資料統計將近 4 成的人，每月根本擠不出錢儲蓄；另 6 成有餘錢儲蓄的上班族，平均每個月只能存下 6,345 元。想存錢該怎麼做？（在往下閱讀前，建議先讀這篇文章蔡至誠月存5成薪，29歲就用ETF賺到 400萬！）

 文 / Money錢

經濟壓力 是最大壓力來源

蔡至誠的 400 萬元資產，有  86% 是來自於存錢， 14% 才是投資獲利，這樣的存錢功力恐怕讓很多人都望塵莫及。小資族在存錢道路上，究竟會遇到了什麼樣的阻礙？ 1111人力銀行曾針對 六、七、 八年級上班族進行「跨世代壓力調查」，結果有 69.7% 受訪者認為，「經濟壓力」是最大壓力來源；此外，有高達 9 成 2 的受訪上班族，不滿意目前薪水，還有將近 4 成的人，每月根本擠不出錢儲蓄；另 6 成有餘錢儲蓄的上班族，平均每個月只能存下 6,345 元。

薪水低或生活開銷大，都可能是擠不出錢來存的原因，但是，還有另一個原因：負債，更會讓人無錢可存。所以，在「存錢」之前，都應該讓自己沒有「壞負債」纏身，然後在無高利率負債的情況下，記住「省、存、滾」 3 字訣，就可以讓自己的存款越來越多。

理財先理債 收支平衡才能存錢

 Amanda在 10幾年前也曾經是一個卡債族，她回憶，當時每次收到銀行寄來的信用卡帳單，她就只繳納「最低應繳金額」，結果 1、 2年下來，卡債在利息滾動下變成了一顆大雪球，後來因為某項原因她想跟銀行貸款，才發現卡債欠繳的結果，竟讓她的信用分數極低，銀行根本不借錢給她，那時她才開始正視債務問題。很多人認為，理財的第一步是存錢，其實這是錯誤的。

理財的第一步，絕對是要讓自己先做到「收支平衡」。換句話說，存款可以是零，但絕對不能有負債，（除了房屋貸款或極低利率的貸款這類負債之外）。如果，萬一你已經有了負債，那麼在談「理財」之前，你一定要先「理債」。為什麼？因為有債務就會有利息支出，而利息支出會減損我們的儲蓄力。假設你向銀行申辦了信用貸款 100萬元，年利率 5%，每個月光是利息就要 4千多元。想一想，如果沒有這筆債務，那麼這 4千多元就是每個月可以存下來的錢，就算放在最低息的銀行定存， 1年也能多存 5萬多元。這就是理財一定要先理債的原因。

請先記帳 收入＞支出 才有錢存

經常有人會把「理財」與「投資」混淆在一起，認為理財就是投資，投資就是理財。其實，理財的本質是先檢視自己的收支，能否做到月月平衡，甚至是月月有剩餘的錢，而在檢視收支的過程中，要把每個月的食衣住行育樂，以及年度支出都做好預算，這是理財的第一步。當每個月都能有剩餘的錢，就是存錢的開始。當然，我們過去常說正確的存錢公式應該是：收入－儲蓄＝支出。也就是每月一拿到薪水後，先把當月要存的錢轉入存款帳號，剩餘的才是當月支出要花用的錢。

但要做到這一點，就必須先記帳，透過記帳，才能知道每月固定與非固定支出是多少？自己每個月究竟是收入＞支出？還是支出＞收入？如果是前者，代表現金流為正，有多餘的錢可以存起來；若為後者，代表現金流為負，亦即入不敷出，那就要從記帳中開始抓漏，把漏財的洞口堵住。

當然，很多小資族會說：我薪水不高，再怎麼省也存不下多少錢？理財專家建議，這是很多人潛意識對存錢不抱持信心的關係，所以最好的方式是：一開始先要求自己能夠做到每月收支平衡，當達到收支平衡後，就開始「讓自己感覺很窮，沒有錢花」，因為心裡這樣感覺後，就會隨時提醒自己不要亂花錢，如此才能把錢留住，存下投資本金，也才有機會練習用錢滾錢。

想要成功存錢必備 2 個關鍵

因此，綜合前面所談，想要成功存錢，就要記住這 2個關鍵要素：

關鍵 1 管好信用卡 別讓債務毀一生

很多人欠債的最大原因，是無法妥善管理信用卡，衝動消費，讓自己陷入債務深淵，尤其是現在網路購物非常方便，看到喜歡的物品，在手機上動動手指就能買到，連出門逛街都省了！像這種超便利的購物方法，就會讓自己失去警覺心，結果刷卡上癮，等收到帳單時才發現自己已經超支。

因此，如果是無法管好信用卡的人，建議先剪卡；而已經收支不平衡的人，要立刻面對債務，拖延 1分鐘都不可以，因為不處理的卡債，勢必會變成一場財務災難。不過，如果是具節制能力的人，反而可以學著聰明用卡，幫荷包省錢，例如現在很多發卡銀行會與飯店、餐廳合作，如果結帳刷該行的信用卡，可以獲得 9折、甚至 8折優惠；有的則是標榜 2人成行或 4人同行，  1人免費，像這樣的好康，就很適合用在特別節日出去用餐，或是朋友聚餐時使用。

關鍵 2 先窮後富 別讓自己過太好

年輕人因為收入和加薪幅度都有限，所以要儘可能節制消費。例如很多上班族會去星巴克吃早餐，一餐下來， 100多元就不見了！所以，應該先改變生活上的消費習慣，把不需要的花費省下來。