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投資能將本金翻倍再翻倍是人人樂見的事！如果你認為自己沒有足夠的財經知識、背景，不可能做的投資賺錢這件事，那麼你可以看看非財經背景出身的蔡至誠，是如何花 5年將 40 萬本金翻到 400 萬！

文／今周刊

「薪水理財」滾出 400 萬元財富

2020 年 1 月上旬，台灣瀰漫著總統大選攪動的喧鬧氣氛，身為基層員警，蔡至誠總是比平常更加忙碌，無暇關心全球金融市場的大小事。不過，他過去 5 年逐步打造的資產配置，並沒有放過這段期間的全球股市好光景，穩穩當當繼續為他累積財富。

以「PG財經筆記」部落格創造累積流量超過 70 萬次的蔡至誠，除了在網路世界擁有一定人氣，就一個非財經背景出身的年輕小伙子來說，29 歲靠「薪水理財」滾出 400 萬元財富，也算是一份成就了。

海外 ETF 每年 10％~15％ 報酬

沒有家人資助，從 40 萬元起家，透過投資海外 ETF，創造每年 10％ 到 15％ 報酬率，這樣的過程與成績單，對薪水有限的小資族來說，格外具有參考價值。就像許多沒有「富爸爸」的年輕人一樣，蔡至誠很早就開始有意識地思考「變有錢」這件事，在就讀中央警察大學時，他曾購買 6 年期郵政儲蓄險，畢業後雖曾嘗試股票投資，但他很快發現，自己的性格終究帶著不少「求穩」的基因，或許並不適合快速波動的股票投資。

想要變有錢，但天生性格卻不喜歡高風險股票，該怎麼辦？一次，他無意間讀到投資經典名著《漫步華爾街》，書中強調「透過資產配置、指數化投資參與市場成長」的核心觀點，給了他兩全其美的答案。不過，若說讓他確認自己的投資之道、認真開始啟動「指數化投資」計畫的關鍵，卻是另一位在投資市場同樣具有「經典」等級地位的人物。

草堆裡撈針 不如買下整個草堆

任職於桃園地方派出所的蔡至誠笑著說，不論在投資與人生規畫，影響他至關重要的人，莫過於和股神巴菲特齊名的「指數型基金教父」約翰．柏格（John Bogle），他在 1974 年創立先鋒集團，也是首推全球第一檔指數型基金的先驅者。「與其在草堆裡找一根針，不如將整個草堆都買下來！」就是這句來自柏格的名言，成為影響蔡至誠紀律投資 ETF 的重要指引。

他解釋，這句話完整簡述了指數型基金的概念，與其花昂貴的費用請經理人從股市裡大海撈針，不如用最簡單的方法、最少的手續費， 投資整個市場。短期來看，市場裡的個股表現或許有好有壞；但長期看來，只要世界經濟仍會成長，整體股市指數的表現就必然向上。

意志力，能超越一切障礙

就是秉持這樣的信念，讓蔡至誠得以有紀律地將資金投入 ETF，而每當市場出現劇烈波動時，來自柏格的另一句名言，則成為蔡至誠堅持信念的最強靠山：「意志力，能超越一切障礙。」這句話讓蔡至誠相當有感，他解釋，柏格曾歷經美國大蕭條，嘗過家道中落的苦，迫於現實，柏格從小就得為自己打拼，10 幾歲就得賺錢、甚至養家，造就非常節儉的性格。而這些過程，也讓蔡至誠想到自己的成長階段。

其實，蔡至誠原本並非「立志當警察」，高中畢業後，他以不俗的成績考上成功大學資工系，但即使是考上國立大學，老家在屏東的蔡至誠，經濟環境仍無力負擔學費和外宿生活費，最終，他才選擇有公費補助的警察大學。但他並沒有因此失志，反倒更努力在「不能承擔太多風險、卻要加速累積財富」的兩難中尋找解答。

用有限資金賺全球財富

在日常開銷上，貫徹柏格的極簡風，力行「收入」減去「儲蓄」才是「開銷」的紀律；在工作中，更會抽出時間研讀投資理財書、參加財報課程，甚至在工作之餘，還把這些閱讀與上課的心得，透過打字記錄下來，這些內容，也造就了「PG財經筆記」的誕生。

透過力行柏格精神，蔡至誠從 2016 年至今的 ETF 投資，繳出年化報酬率 11% 的成績。隨著儲蓄持續投入與投資部位的增加，蔡至誠更在 2020 年 6 月 23 日一舉擴大投資組合，將 Vanguard美國整體股市ETF（VTI，持有比重 23%）、Vanguard全球已開發國家ETF（VEA，持有 19%）、Vanguard全球中小型股ETF（VSS，持有 28%）、Vanguard美國不動產ETF（VNQ，持有 13.5%）、Vanguard 全球不動產ETF（VNQI，持有 6.5%）、Vanguard 全球總體債券ETF（BNDW，持有 10%），都納入投資組合中。

「這是我為自己規畫的 55 歲退休月領 7 萬元的投資計畫。」蔡至誠胸有成竹地說。能將 25 年後的退休生活描繪得如此有把握，是因為他投資的這 6 檔 ETF，背後涵蓋了高達全球 28,279 家的企業標的，持股更加分散的結果，讓蔡至誠得以參與全球中小型股市與房市的成長力道。

2 月中旬蔡至誠已離開警察崗位，應投資顧問公司之邀擔任投資研究部襄理；不菸不酒的他笑著說，他非常感謝警察工作的歷練，讓他更能堅守紀律，也讓他相信自己更能貫徹「柏格精神」。