一、瞭解自己目前的財務狀況

 

擬定投資計劃之前，最重要的工作就是瞭解自己目前的財務狀況，畢竟每個人的狀況都不一樣，不能以一概全。

 

瞭解自己目前的財務狀況的第一步，是要進行財務狀況盤點，盤點的內容是個人「每月的損益表」和「資產負債表」，由上述的兩張表，就可以清楚知道自己的財務現況。

 

所謂每一個月的損益表，就是以每一個月為單位，看看你的收入是多少？支出是多少？是否有結餘？

 

如果你每月有結餘，恭喜你跨出理財成功的第一步，你可以運用你多餘的資金進行理財。如果你的收入都剛好花光光，那要想想辦法增加收入或減少開支，擠出一些錢來；如果你每個月都入不敷出，那問題可就嚴重了，此時要徹底分析你的支出，看看哪些可以不要花，更要想辦法增加收入來改變現況。

 

個人資產負債表是在衡量你目前的資產和負債狀況，如果資產大於負債，也就是淨資產是正數，表示你理財成功，恭喜你！但還有一件事等著你去做，就是要想辦法活化資產，變成你收入的來源。如果負債大於資產，也就是淨資產是負數，表示你財務壓力很大，那就要想辦法扭轉劣勢。

 

瞭解自己目前的財務狀況，就像醫生在治療前先進行體檢，看看問題出在哪裡，才能對症下藥，找出解決方法。

 

二、設定財務目標

 

在理財活動的過程中，最重要的事情是設定財務目標。唯有把自己的財務目標訂好，才能擬定出達到目標的計劃。經營企業是每年年初都要擬定當年的營運目標，再展開當年度的工作計劃，同樣的道理，你要把個人理財活動當成是公司經營，先設定財務目標，再談理財規劃。

 

理財如同在大海中航行，在「瞭解自我」的過程中，你已透過個人資產負債表得知自己理財資源的多寡，也就是已經清楚自己船上的配備，接著就是依據自己的財務資源決定財務目標了。

 

設定目標可分為兩步驟，第一步事先設定達成的願望，第二步再加以量化。所謂達成的願望是要做的事，例如存夠出國旅遊的費用、買車的頭期款、準備結婚基金、子女教育基金。所謂量化，就是需要準備多少錢，例如出國旅遊的費用大約是2萬元，買車的頭期款約10萬元，結婚基金約20萬，子女教育基金可分批準備，每年約準備5萬元。

 

當你在規劃財務目標時，要考量目前的財務狀況，不要規劃不可能達成的目標，例如工作第一年就要籌備購屋頭期款，一年要存50萬；或是沒有小孩，就開始準備小孩教育基金。也不可規劃太容易達成的目標，例如工作滿10年了，才在存國內旅遊的費用。因為太難達成，到時沒達到，會讓自己信心受到挫折，太簡單又會失去激勵的效果，因此，比自己能力多一點的財務目標，多費一份力氣達到，不但有成就感，而且有可達成性，就不失為一個好目標。

 

財務目標可分為短、中、長期3個階段。短期目標是一年內的理財方針，中期目標設定在10年左右，長期目標則通常以20年為基準。在設定財務目標時別忘了將財務目標數字化，不然光是說自己的財務目標是「賺很多錢」未免太空洞了。

 

另外，財務目標並非一成不變，必須隨著個人的財務狀況進行修正。例如，一個剛出社會的新鮮人在衡量自己的財務狀況與日後的潛力之後，訂定了一年內以股票與共同基金理財賺取50萬元；10年後擁有一幢1000萬元的房屋；20年後個人資產淨值達6000萬元的目標。

 

三、調整收入

 

理財成功的重點是增加收入，當你收入變多，你理財的籌碼自然比較充裕，當你收入減少，你理財的資金就變少，可選擇的理財工具相對就少很多。

 

如何調整你的收入呢？基本上可分為3個方向，首先在職場上力求表現，透過升遷增加自己每月的薪津，因為一般固定薪資比率較高的工作，職等的高低影響到薪資的多寡，例如副理的薪資比課長高，經理的薪資比副理高。

 

第二是轉換跑道，你可以透過人力銀行網站，或自己上網搜尋更好的工作機會，也可透過朋友關係，找到更適合自己或更好收入的工作。

 

第三種是兼職，如果在職場遇到了瓶頸無法突破，短時間內也無法轉換職場跑道，此時可以看看你的工作週邊有無機會可以增加你的收入，重點是運用你的優勢來達到增加收入的目的。例如在公司資訊中心工作的小陳，在下班後幫朋友維修組裝電腦，有空時也接一些軟體設計的工作，並在電腦教室當講師。

 

四、調整支出

 

個人支出最高原則，就是該花的要花，不該花的就要省，這聽起來很容易，做起來可就難了，但其實說穿了就是理性消費。如何做到呢？首先購物要有規劃，不是見到喜歡的就買，其次購物之前要先問自己3個問題──第一，真的有需要嗎？第二，使用頻率高嗎？第三，價錢便宜嗎？

 

如果3個答案都是肯定的就可以買，如果3個答案中的一個是否定的，就再想想吧。

 

五、選擇理財工具

 

全方位理財已經是不可避免的趨勢，尤其是資產已累積到一定程度的個人，更需要計劃一個適合自己的投資理財策略。

 

假設你有500萬的現金，純粹做定存的話，就算年定存報酬率達2％，扣除通貨膨脹率1％後，一年實質的收益率也不過1％而已。定存雖然安全性高，但收益率很低，只靠定存收入不但跑錯跑道，而且會愈跑愈慢，資產價值也愈來愈薄。因此，把自己的資產放在強勢且具有增值潛力的金融商品上，是現代人理財致富的不二法門。不過，在投資各項理財工具時，亦應事先充分瞭解各項產品的交易規則與知識，才能在投資戰場上成為常勝軍。

 

雖然投資理財的工具相當多，但是對於小額投資的上班族而言，由於資金有限，可以運用的理財工具相對比較少。通常我們會依據結餘（每月收入減去支出）和在職場的年資等因素來規劃，從最基礎的定存、基金、股票、外匯等金融商品，循序漸進地進行投資。小額投資人千萬不可好高騖遠，看到別人因為投資賺進大把鈔票羨慕不已，而去擴大信用進行投資，最後反而會落入負債累累的窘境。

 

人生的「第一桶金」是要很辛苦的累積，但當你有了第一桶金之後，財富的累積速度就會加快。投資除了要有基本知識外，不斷累積投資經驗值是相當重要的功課，這些都要付出時間和金錢去學習的。只要堅信你能理財成功，你就能理財成功；堅信你能投資賺錢，你就能投資賺錢。

 

六、選擇買賣時點

 

投資理財的標的選擇好後，就是等待買賣的時點。一般投資人都有「追高殺低」的不好習慣，看到投資標的物狂飆，深怕買不到，勇於搶進；看到標的物下跌，心生恐懼，賠錢殺出。漲的時候嫌自己買太少，跌的時候怨自己買太多，永遠在做後悔的事。

 

其實，選擇投資商品的買賣時點，是要下一些工夫的，不但要有基本的金融常識，同時也要貼近時事，多瞭解金融市場的脈動。

 

七、檢討得失

 

個人理財的最後一個步驟就是檢討得失。整個理財計劃結束後，投資人應該心平氣和仔細檢討整個計劃的細節與得失，以做為下次理財的參考，如此個人理財的策略與技巧才能更上一層樓。

 

理財活動的原則是不變的，但是理財會因為個人資金的多寡、外在總體經濟環境的變遷而有所改變，因此累積經驗值就成為理財成功過程中相當重要的一把鎖，無論是愉快或不愉快的經驗，都是下次理財的經驗值。但人是健忘的，甚至會一再犯錯，如何克服這種盲點呢？就是勤做筆記。每一次理財結束後，就把自己的心得寫下來，作為日後進行理財活動的參考，同時不定時翻翻自己寫的筆記，就會有新的想法產生，經年累積後，這本筆記就是你理財的日記簿，也是你個人理財致富的「葵花寶典」