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退休該如何準備？資產配置該如何執行？理財作家 林奇芬 和大家分享他的理財經驗，透過她的經驗可以幫助我們少走些冤枉路，離早日退休更進一步！

 文/林奇芬 

疫情期間只能宅在家，臉書卻跳出了三年前的照片，那時我正在布拉格旅行。看著照片、回味著美好時光，真想訂一張機票出國去，但眼前只能先等待疫苗接種了。這幾年我都過著半退休生活，可以彈性選擇想做的事，也可以自由自在地出遊，最大的後盾就是做好退休計畫。如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。

究竟多少錢，才能大聲說退休呢?

簡單的計算方法，就是先估算每年生活所需金額，乘以 20倍，就是退休金目標。其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造 5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則 1000萬元是退休金目標。每年需要生活費用 50萬元* 20(倍)= 1000萬元。(退休金目標金額) 1000萬元*5%=50萬元 (退休金每年創造的現金流)

有了理財目標，接下來只要做對三件事，人人都可享受好命退休。

越早開始越好，讓時間爆發複利威力

1000萬元不是短期可達成的理財目標，但若透過長時間累積加上複利，仍然可以輕鬆達成。以下例子試算，如果可投資30年，年投資報酬率 5%，則每月投資 12000元就可達標。但若僅有 20年則每月投資金額要拉高到 24000元。相對可知，若僅有 10年時間儲蓄，每月投入金額要 64000元，難度相對高。

另外，提高報酬率也可讓理財更輕鬆，假設投資 20年，年投資報酬率從 5%提高到 10%，每月投資金額就可從 24000元降為 13000元。所以，越早開始投資越好，同時要選擇高報酬率的理財工具。

存1000萬元，每個月需要投入資金(元)

股票基金或ETF為主，選好市場優於選產業

存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。當然，投資股票相對風險高，且投資標的很難挑選，建議還是以股票基金或股票ETF最佳，若採取定時定額每月投資，更可以降低市場波動風險、提高報酬率。

以台股第一檔ETF元大台灣 50(0050)為例，自 2003年發行至今，含息年化報酬率可高達 10%。若以台股基金為例，近 10年來年化報酬率超過 10%的也有不少檔。但建議投資人，存退休金首選市場是美股，其次才是台股。

美股是全球金融市場領頭羊，且股市每一波多頭都可創新高，適合長期持有當核心投資標的。台股雖然表現也不錯，但較適合作為衛星搭配。以大市場為主，即使遇到風險也可以快速恢復，降低長期投資風險。

此外，近年投資人也偏愛科技基金，甚或今年天然資源基金也表現不錯，但產業型基金風險集中，不僅產業變化大，且循環時間難以掌控，過去都發生過投資人套牢許久的風險，不建議做為退休金標的。 

50歲之後，可增加債券比重

存退休金目標在於長期累積資產，年輕時可以忍受市場波動，儘量以股票產品為主，追求高報酬率。但進入中壯年後，可以開始增加一些債券比重。若以退休年齡 65歲估算，不需要過早提高債券比重，可以在 50歲之後，逐年增加債券比重。

一般建議，60歲之後債券比重可達 6成、70歲可達 7成，但隨著現代人平均壽命延長，我認為債券比重可比傳統建議降低 1成左右，但股票仍維持定時定額投資方式。如此退休後仍然可以維持股債適當比重，讓退休後資金報酬率不會快速縮水，仍可創造穩定現金流。

耐心、不畏市場震盪、堅定執行

以上三件事，簡單又好執行，只要提早開始，加上持續的耐心，不畏市場震盪、堅定執行，就可以安穩存夠退休金。雖然目前全球股市都在相對高點，許多人畏懼不敢進場，但若你的投資計畫長達20年，你應該儘快開始而不是等待最佳時機。(以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險)