台新銀行周姓理專盜領客戶資產3億，不僅案情長達10年，金額更創空前紀錄。歷年來類似案件層出不窮，究竟民眾在哪些環節輕忽，才會讓這些惡棍有可乘之機？無論帳上有多少錢，你都務必避免這些疏漏！
擔任銀行財富管理大戶的掌櫃，不只手上必須握有專業證照，品行道德的要求更是不在話下。雖然銀行公會老早訂定「理專十誡」，但是挪用客戶資金的弊端卻仍層出不窮，相關規範百密總有一疏，何況只防君子、不防小人，民眾最好懂得如何保護自己，避免得不償失。
綜觀金管會歷來裁罰案件，關於理專常見的違規樣態，不外乎是與客戶私下存有資金往來或借貸關係，甚至代為投資操盤，並且利用客戶的信任，在不知情的狀況下五鬼搬運。
尤其涉及金融商品的文件內容總是落落長，絕大多數民眾只是約略審閱、極少人會逐字確認，若有些理專別有用心、趁機夾帶不相干的借款約據，讓客戶形同簽下「賣身契」，偽冒開戶、保有存摺後，便能藉此挪用貸款資金。
再怎麼信任理專 也別交付這些東西
最重要的是，千萬別在空白的申請書上簽名、用印，也不要將存摺、印鑑、密碼及已簽章的空白表單交付他人保管。
先前就有理專以投資節稅商品的名義，誘騙高資產客戶交付存摺、已經用印的取款憑條，再將客戶款項轉到理專個人關聯戶，並以自製對帳單矇騙客戶。
也有不肖理專以蓋妥印鑑章的信託運用指示書、取款憑條，在贖回客戶投資型商品後，提領新台幣、外幣現鈔，或是購買旅行支票。
或是利用保管客戶已經簽章的空白表單及自動化服務密碼，將個人配偶的其他銀行行存款帳戶，新增為客戶的自動化服務約定轉入帳號，並將客戶存款轉入這些關聯戶。
民眾最好別怕麻煩，盡量養成定期檢視銀行帳戶、仔細核對帳單的習慣，只要一有問題，就立即向銀行洽詢。
小心理專NG行為
實際上，金融機構針對理專多有規範，像是嚴禁代為保管客戶已經簽章但未填寫內容的文件或表單，例如取款條、交易指示書等，以及存摺、印鑑和各項業務密碼。
不能鼓勵、勸誘客戶以借款、舉債方式從事理財投資；不能推介、銷售或轉介任何非屬銀行本身提供的商品或服務；不能建議、暗示客戶填寫不實資料。
此外，嚴禁理專與客戶之間任何財務借貸往來，不能將自身帳戶提供客戶私人交易使用；不能提供客戶以個人或銀行名義製作廣宣、對帳單等任何資料或保證文件。
也就是說，民眾與理專交涉過程中，如果發現上述不尋常的狀況，就該有所警覺，甚至可以主動舉報，確實保障自身權益，杜絕下一件監守自盜的惡例。
延伸閱讀
史上最高！台新銀理專盜領客戶3億元，金管會：7天內提查核報告
本文獲風傳媒授權轉載，原文：別讓理專A走你的血汗錢！存銀行也要學會自保，發現這些情況就該小心了
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面對疫情影響，導致全球經濟衰退，美國聯準會為了挽救經濟，在3月降息（按：降低存款利率和貸款利率，並相應調整貼現率）1.5％，台灣央行也降息0.25％。
疫情牽連企業營運問題，銀行風險提高，增提呆帳（按：指放出的貸款或貨款收不回來的金額）準備，將使銀行投資收益及利息收益都減少；雖然對金融業造成影響，但同時也將扮演產業復甦的重要助力。
各國央行緊接著宣布因應措施──稱之為「降息潮」──其利率降幅已經打破前次金融海嘯的低點紀錄。一旦央行降低利率，以往以定存、穩健投資為主的退休族群將會受影響，錢放銀行也可能被通貨膨脹啃蝕掉，錢就變薄了。
那降息會不會造成金融股下跌？
我的看法是放在銀行定存利率大約1％，存金融股殖利率約4％～7％，代表買進金融股的預估報酬有可能為定存的4～7倍，所以如果金融股的預估殖利率有5％的話，即使買進股票必須負擔市場波動風險，但在「長期投資」這個關鍵字之下，是不用太擔心金融股的！
3方法挑選金融股
金融股是一個整體的產業鏈，在這個產業當中，可以概分為金控股、銀行股、保險股、證券股，總共會有44家公司。
對金融股有興趣的人要怎麼挑？我會建議初學者進場時，依照這3個方法來挑選：
1. 過去10年獲利穩定。
這點當然是最重要的，如果過去有過虧損，那一定要特別深入研究。因為金融股是我們作為防禦性的個股，趨吉避凶乃必要原則。
2. 殖利率＞4％。
通常我會選擇現金殖利率大於4％的股票，若出現不發股利的情況，那絕對不用考慮，因為不發股利通常會引發股價下跌，也就是既無法拿到股利，甚至賠上高額價差，對投資人是一大打擊，實在划不來。
例如中壽（2823）因為壽險股發生股災，使得它在2019年宣布不發股利，造成跌價利空，從此被我列為拒絕往來戶。
3. 成交量＞1,000張。
近年金融股成為存股族的投資標的，所以熱門討論度較高的，不但成交量會拉高，若波動度加大，投資人也比較有機會賺到價差。
所以選擇標的成交量至少大於1,000張，可以在產業出現非系統性利空時，避掉流動性風險，不會買不到或者賣不掉。光成交量這點，除了金控股及部分銀行股之外，大部分金融個股的確都被篩選掉了。
綜上幾點而言，我喜歡以金控股為主、銀行股為輔，保險股跟證券股裡面除了成交量比較大的個股外，我都比較少接觸。對一般投資人來說，大概有很多金融產業股都是第一次知道，倘若不夠熟悉的話，建議還是別碰比較好。
存金融股沒有什麼祕訣，但投資人必須掌握2個重點：
1. 長期投資
都說是金身不倒股了，存股的重點當然在長期投資，雖然每年都有波動，但記得逢低累積買進，買得越便宜越能安心抱緊。我持有金融股都是以「年」為單位，目前也沒有賣出任何一張。
2. 累積張數
定存股的意義，是讓它們的股利，成為你的被動收入，也就是靠這些富爸爸給你的零用錢，就足以支應你的日常支出。而我們的目標，是累積300張以上的金融股，讓每一年度發放的股息，足以因應你每天的開銷。
老牛金身不倒股，投資組合大公開
接下來，跟大家分享我心中最穩的金身不倒股投資組合──玉山金（2884）、合庫金（5880）、國泰金（2882）、開發金（2883）、京城銀（2809），至於我的投資邏輯核心是：
- 有吃又有拿。
- 賺價差。
1. 有吃又有拿
因為有現金股利又有股票股利而買進，若不發股票股利就考慮賣出。
玉山金與合庫金──這2家屬於「有吃又有拿」的金融股，那什麼是有吃又有拿呢？就是每年不只會發放現金股利，還會發放股票股利，長期投資下來，會生出不少股子，讓投資人股息、股利都穩穩入口袋。
另外，剛好合庫金屬於官股（按：官方持股，股東為國營事業、中央投資機構或政府機構）、玉山金屬於民營；前者較安全穩定，後者相較獲利能力佳，也算是平均風險，更是我一開始設定投資組合就考慮到的。
2. 賺價差
價值被低估而買進、於淨值以下買進，獲利20％將考慮賣出。
國泰金、開發金與京城銀──這3家對我來說屬於「賺價差」的金融股。雖然我自己喜歡「有吃又有拿」，不過如果看到因為一時利空而下殺的機會，我也會趁機進場撿便宜。
國泰金、開發金屬於壽險金融股，在財務報導準則第17號的新會計制度（IFRS 17）下，要面臨的挑戰是過去高利時代推出的高利率保單，必須增提準備金，所以外資大幅調低壽險金融股的評價，股價自然大幅下滑。不過近期隨著帳面上的獲利回升，壽險金融股的股價已見回升，緩步回到正常價格區間。
在銀行股中我則是比較看好京城銀，因為它在2019年華映與綠能倒閉後，提列不少呆帳來因應，造成股價大幅下滑，但未損其財務筋骨；近期獲利動能已然回復，預期2021年後可發出1.5元以上的現金股利。近期京城銀被列入ETF元大高股息（0056）成分股當中，所以股價最高已經快回到40元大關。
那賺價差的金融股什麼時候要賣呢？我的標準是：至少獲利20％以上，再來考慮要不要賣出就好。
以上是我的金身不倒股投資組合，建議各位投資人研究過金身不倒股後，組合出適合自己的金身不倒戰隊。
作者簡介_股海老牛
畢業於政治大學商學院，商學及資訊背景兼備，擅長從財報數據中去蕪存菁，輔以籌碼及技術分析來精挑優質股與細算便宜價。
痞客邦百萬財經部落客，曾創下單日5萬人造訪次數，為痞客邦當日全站第一名，並獲頒財經類最有潛力新星。投資理財文章獲《經濟日報》、《工商時報》、商周財富網……媒體轉載，共超過百萬人點閱。
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本文摘自大是文化《股海老牛最新抱緊股名單，殖利率上看8％：高殖利率股、金身不倒股、步步高升股、落難龍頭股，跟著老牛緊緊抱，提早財富自由》
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