台灣再過 5 年、到了 114 年時，

就會邁入超高齡社會，

平均每 5 人中有 1 人是老人，

鄰近國家日本的老化程度更趨明顯，

平均每 3 人中有 1 人是老人，

台灣恐步入日本後塵、

面臨人口邁入老化的危機……；

近幾年從日本紅到國內，

反映社會高齡化現況的年度關鍵字「下流老人」，

意指又窮又病又孤單的老人，

聽起來既沉重又悲傷的負面詞彙，

在高齡化與少子化現象愈趨顯著的台灣，

你是不是也開始擔心自己

會面臨「老後破產」並淪為「下流老人」？

 

繼續看下去...

( 贊助商連結 )

 

小花平台 - Frances

 

先前在小花平台針對「下流老人」，

已有深度專題報導：

「面對變老的台灣你不可不知：

不只是『下流老人』，還可能是『過勞老人』！」，

仔細剖析未來你我可能要面對的社會現實是

「政府養不起你、家人養不起你，

等到退休後，你也養不起你自己，

直至死前的最後一刻，

你都必須出賣自己的體力才能活下去……」

本文將帶領讀者從正面思考：

如何做到最完善的規劃，

讓自己在退休後

即使沒有收入、無人奉養

也不虞匱乏，搖身一變為「上流老人」？

 

8 建議從改變自己做起，

讓你成為更好的自己！

在《上流老人：不為金錢

所困的 75 個老後生活提案》一書中，

該書作者保坂隆、本身是精神科專科醫師

並在大學擔任臨床教授，

他從專業醫學的角度

切入民眾日常生活，

提供讀者在金錢、心態、健康

及居家生活等多元面向具體可行的實踐方法。

 

其中，最好的例子就是，

退休後千萬不要因為寵溺孩子

動輒給孫子大筆零用錢，

除了避免慣壞孩子外，

也是為了自己的退休金收入多一分著想。

 

 

 

另一方面，保坂隆提醒，

對於年齡要有自覺

且凡事量力而為就好，

像是借給他人或是向他人借來的東西，

一定要有借有還，

以免隨著年齡的增長、

行動愈來愈不方便，

東西就這樣愈拖愈久，

很容易就被遺忘了；

尤其年紀大了就要「服老」，

體力消退或是記性不好都是正常的，

不需勉強自己去做年輕時

有體力、有時間會做的事情，

只是徒然增加無形的壓力而已。

 

說到如何當個「上流老人」、

老後不為金錢所困？保坂隆認為，

與其在老後只靠著少少的退休金

勒緊褲腰帶過日子，

甚或疾病纏身、入不敷出，

淪為社會最底層……，

倒不如預先做好退休理財規劃，

讓自己擁有不虞匱乏的經濟保障，

做足萬全準備以迎接一個人的老後。

 

保坂隆在書中並提醒，要做到上述這些，

就得適時轉換個人思考模式

並培養正確的生活習慣，

以下整理由他提出建議：

「從改變自己做起，

成為更好的自己！」條列 8 個重點：

重點1、對年齡有所自覺，凡事量力而為。

重點2、「有賺頭」的好事背後總是得不償失。

重點3、別被「退休後需要好幾千萬圓」這種話迷惑。

重點4、「我才不可能上當！」愈是這麼想愈容易被騙。

重點5、為了健康活到老，應該避免熟年離婚。

重點6、人生要按照自己的意思謝幕。

重點7、凡事不隱忍，大發牢騷才是健康的秘訣。

重點8、提供教育基金來取代小孩的零用錢。

 

規劃老年退休保障

要掌握「1 不」＋「1 要」

至於如何拒當「下流老人」、

邁向「上流老人」？

小花平台保險顧問指出，

唯一不二法門

就是及早做好退休金流

與風險保障規劃，

建議民眾可以從

常見在投保時容易發生的迷思

「1 不」及必然、

不可或缺的保障「1 要」

詳加思考並規劃：

 

 

 

「1 不」：

不要把錢放在同一個籃子裡，

只是徒增投資風險

試問自己：

是否在退休前和退休後

對於金錢的「認知」，

有了明顯的落差？

在退休前，如果有閒錢，

寧可存在銀行、不敢輕易投資……，

這樣你可能錯失

可以將報酬率放大的槓桿效果；

反之，退休後一下子多了許多時間，

身邊也有了多餘的錢，

不同於以往的理財觀念與心態，

甚至將退休金大量投入股市，

像是市場波動度高的股票、

選擇權（期權）及期貨等，

都可能輕易吞噬掉絕大部分的本金。

 

小花平台保險顧問建議，

資產組合要多元配置以分散風險，

也就是「不要把所有的雞蛋

放在同一個籃子裡」，

降低無法回收本金與收益的可能性。

 

「1 要」：

優先考量「醫療保障＋長照 3 寶」

轉嫁現代人長壽風險

國人愈來愈長壽，

面對老年化及失能人口快速增加的社會，

小花平台保險顧問建議，

及早盤點個人退休缺口

並預先為退休生活做好準備，

絕對有其必要，

「由傷害、疾病帶來的失能風險

是首要考量，

像是醫療、失能照護保障，

可以列為個人投保優先順位。」

 

其中，為了老年退休保障

規劃的醫療險保單，

應該著重在含括範圍廣泛的保障，

像是有住院日額或是實支實付

（兩者擇高給付）、門診

或是住院手術給付等內容，

一來減輕可能面臨的醫療支出風險，

二來也能避免退休資金

受到未來醫療、長照花費所侵蝕，

更不用說享受愜意無憂的晚年生活。

 

另一方面，鑒於國內老年化

及失能人口快速增加，

未來可能引發龐大的醫療

與長期照護費用相關問題，

再加上每個月的看護費用

和其他消耗性日常用品諸如：

紙尿布、清潔及衛生用品……等，

恐是一筆為數不小的開銷，

「建議從『長照 3 寶』來做規劃，

也就是長照險、

失能扶助險及特定傷病險，

轉嫁長照費用支出以減輕經濟負擔。」